随着国内信用卡市场近年来出现的超高速增长，各家发卡银行都争先恐后地打出分期付款的特色牌。信用卡分期付款的确带来很多好处，已逐步成为消费理财的新招数，但其中的一些细节问题也需要关注。

　　分期付款业务扩大

　　从招商银行2003年首创信用卡旅游免息分期付款的业务，到现在，各银行的分期付款业务已扩大到家电、数码IT、家居家装、百货、旅游、健身、教育等行业，足以涵盖消费者的日常所需。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。例如，某消费者购买商品价格为3000元，分12期（一期为一个月）付款，则每月还款250元。对于分期付款业务的起始金额和可选期数，各家发卡行有各自的规定，一般起始金额为1500元，可选期数有3期、6期、12期、18期和24期。

　　持卡人通过分期付款使消费支出平均分散到以后月份，可以避免一次性大额支付的压力，保留手中的现金余额用于投资，也可以解决临时周转困难，增强持卡人的购买力，的确是方便灵活的理财新工具。与个人消费贷款相比，信用卡分期付款的特点是免息，持卡人相当于获得了从购买商品日到各还款日的活期存款利息收益。

　　免息不等于免费

　　当然，“天下没有免费的午餐”，免息不等于免费。持卡人办理分期付款要注意以下两点。

　　首先，信用卡分期付款虽然不收利息，但要收取手续费。手续费可以算是变相的利息，根据分期期数的不同，分期付款手续费分为免手续费和按交易金额一定比例收取手续费，各发卡行对手续费率的高低规定各自的标准。比如，招商银行规定:手续费在购买商品时一次性收取，并在分期付款交易完成后的首期账单中列示，选择3期的年化手续费率为2.6%,6期为4.2%,12期为7.2%;中信银行规定：选择3期、6期均无手续费；广发银行规定：手续费按月收取，选择6期、12期的每期手续费率为0.6%,18期为0.65%,24期为0.7%；有的银行还按不同商户、不同消费金额规定不同的手续费率。

　　因此，分期付款还是需要一定数量额外支出，消费者要量入为出，考虑这个因素，将手续费和消费贷款利率进行比较。现行个人消费贷款利率为6个月以内6.03%,6个月至一年6.84%,一至三年7.02%，虽然各发卡行的手续费率不同，但总的来说，在6个月内的手续费率比贷款利率低，而一年及以上的手续费率比贷款利率高。因此，持卡人选择3期、6期的分期付款更有利。

　　第二，持卡人在银行提供的商品目录中选择商品时，要把商品的分期付款价格与市场价格作比较，如果价格过高，那么消费者使用分期付款就失去了意义。此外，许多银行除了提供特定商品目录的分期付款外，还推出商场分期付款，即一些信用卡特约商户也推出分期付款方式，消费者可以进行价格和手续费的比较，选择合适的方式。      顾琰