姚先生年收入12万元。妻子年收入5万元。现有2002年购买的住房一套，市值约50万元，股票投资20万元，银行一年定期存款9万元，活期存款3万元，无负债，月支出2500-3000元，为8岁的儿子投了一份疾病保险，无理财经验。

　　【理财建议】

　　第一，可划出部分资金投资于稳健收入项目，如购买国债、储蓄，以提高不动资金的收益率。比如，民生银行的“钱生钱”储蓄理财服务，活期账户最高限额为2万元，定期组合账户的比例可以这么分配：三个月定期10%，半年定期30%，一年定期40%，两年定期20%。人民币理财产品的收益主要来自于具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据。

　　第二，这部分群体家庭资产中，房产占有较大的比重，应该很好地加以利用。可以购买靠近商业区或居民密集地段的小户型二手房用于出租，在出租三五年后，再次贷款买房，以今天的房产积累资本，为将来换房提供相对宽松的资金保障。尽管有关房价泡沫的争论此起彼伏，但购买中低价房不可能出现折价。

　　第三，中等收入家庭保险支出占家庭年收入的10%-15%比较合适，年保费支付额在1万元左右。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险，如购买保额为20万元的万全终身重大疾病保险，保费分20年交。或者买些分红险，风险比较低，中长期回报较高，可以作为分散风险的一种理财工具。

　　第四，教育投资。教育储蓄免利息所得税，但是受到最高限额的限制。可以给孩子投保少儿教育类保险，等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金，可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。

　　第五，适当做些外汇买卖或中线股票投资。但风险投资总额一定要量入为出。保本基金是不错的选择，每个月的节余资金可以用来陆续购买。根据市场行情，择机投入到风险相对较小的基金中去。选择购买经营管理和业绩优良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不断滚动前进，不断增大投资基数，以不断获取资金的最大收益。

　　第六，黄金和白银产品也可以重点关注。黄金持续坚挺走强，黄金价已达到近20年来的最高价，而白银产品是去年收益较佳的投资品种。小轶