文\小轶

　　陶先生今年30岁，夫妻双方都在外企工作，陶先生目前税前年薪50万元，妻子税前年薪10万元。双方父母已经退休，都有住房、退休工资和社会保险，赡养老人负担不大。

　　陶先生目前资产情况：房子80万元(其中贷款25万元)，汽车8万元，股票3万元，股票型基金5万元，活期存款8万元。 

　　【理财分析】

　　陶先生目前的家庭总收入为60万元，扣除个人所得税后，年收入约为50万元。

　　从陶先生的资产负债情况来看，陶先生的负债比率为24%，这表明他现在的负债对他的家庭财务状况不会造成太大的影响。他的投资与净资产比率为10%，应适当提高该比率，建议加大投资。

　　从陶先生的投资资金分配方面来看，由于他将大部分资金用于活期存款，在保持了较高流动性的同时，也损失了较多收益，因此应减小活期存款所占比例。

　　【理财建议】

　　对于陶先生家庭，在现金规划方面，首先应建立家庭应急准备金，将这一部分用于活期或者购买货币型市场基金，在保持较高流动性的同时，也能够取得一定的收益，而且变现能力也较强。

　　在投资规划方面，将扣除应急准备金后的一部分资金用于开放式基金投资，建议陶先生继续购买股票型基金，并将股票型基金的总投资额维持在10万元。同时，他每月的收入扣除日常的生活开支和必要的养车费用后，建议陶先生将他的剩余资金定期定额投资于基金市场，基金定投可以有效避免风险，而且能够获得较大的收益。

　　像陶先生这类城市里较典型的白领家庭一族，家庭的风险承受能力较弱，在投资理财方面应以稳健为主，所以建议：

　　首先，逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金等品种。

　　其次，稳步提高生活质量。对于经济基础还不算雄厚的家庭，还需要依靠长期积累和投资收益。因此建议保持相对恬淡的心态，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量。