年轻的421家庭已逐渐成为社会的主体，1对小夫妻要赡养2对老人抚养1个孩子，这种倒金字塔结构，该如何规划个人及家庭的理财计划呢？

　　家庭背景：

　　邵先生夫妻俩都在国有企业工作，月收入约8000元。夫妻俩每月家庭生活费约2000元。单位为夫妻俩都买了社保医疗险，邵先生另外购买了1份意外伤害医疗保险，年交保费约180元，给儿子买了1份疾病分红型意外险，年交保费2000元，每3年返还红利2800元。给双方父母都购买了疾病意外险，年总交保费约2100元。

　　为了方便孩子将来读书，邵先生于今年年初买了套新房，总共60多平方米，总价约50多万元，已全部付清，目前暂时租给别人住，月租金1000元左右。

　　理财计划：

　　希望未来三年后再次置业，并能买辆小车。

　　理财建议：

　　1. 改善金融资产结构，建议邵先生将手中的存款留下1万元作为紧急预备金，另外的资金用来透支，并将每月净收入中6000元进行定期定额的投资，这样可以拓展收入来源，改善金融资产结构。假设投资年均收益率为12%，3年后这部分资产的净值约为30万元。

　　2. 由于邵先生还打算再次置业，根据邵先生家庭的资金情况来看，买房首期付款两成比较合适。他们买房的面积最大为90平方米。若按照8000元/平方米计算，房价大约为72万元，则首付15万元，贷款57万元，按照30年贷款计算，月供款约为3500元左右，相对这个家庭的收入情况来看也比较合理。

　　3. 购房之后，邵先生仍有约15万元的流动资金可以使用，可以根据实际需要考虑是否需要贷款买车，但是这时买车会加大家庭的负担，建议他们可以将购车计划推迟一至两年，剩余的资金继续投资，不断实现财富的积累。

　　4. 财富积累不光靠工资，也要作合理的资产运作。建议邵先生家庭深入分析自身的风险承受能力，建立合理的资产配置，并且坚持长期投资、坚持科学投资，在控制风险的前提下，最大限度地积累家庭的财富。         小轶