【家庭小档案】

　　陈女士，月薪税后7000元。 丈夫王先生，税后月薪1.2万元，每年还有20万元的补贴。一家收入颇高， 1年可以节余40万元左右。

　　王先生去年的大部分收入都用于还债，现在家庭资产除了一套价值120万元的房产外，只有23万元银行存款，还欠36万元的房贷未还。

　　陈女士对投资非常谨慎，每月收入除去开销外，剩余的1万元全部用于零存整取。

　　【家庭理财目标】

　　年底买车，尽量不用贷款。此外，还要为女儿储备教育基金。

　　【解决之道】

　　合理规划财务收支，既保证家庭的生活品质，又实现家庭资产的稳定增值。

　　【操作指南】

　　从收入情况来看，陈女士一家1年可以节余40万元左右。如果购车不想贷款的话，建议将所有费用控制在20万元以内，用先生的补贴20万元支付。为孩子准备教育基金可考虑定期定额投资方式，每月以2500元购买货币市场基金。此外，陈女士可以考虑购买养老、医疗、意外等险种，降低意外发生时带来的影响。各自的保障金额应不低于每人的全年收入总额，保费的支出应控制在家庭月收入的10%左右。

　　家庭每月节余的1万元用来零存整取不是太好的做法。建议做如下考虑：2500元教育基金、2000元保费、1500元车辆费用（购车后）、剩余4000元考虑养老投资。证券投资可以建议考虑股票型开放式基金。

　　现有的人民币可部分投资于信托计划，但要综合考虑项目的投资方向、还款保证等诸多因素，预计年收益率在4%～5%，但此类投资也有流动性较差的风险。如果觉得风险不易把握，可以考虑人民币理财产品，年收益约在3%左右。

　　另外，开放式基金可考虑股票型基金和稳健型基金。近期黄金市场的波动为投资获益提供了机会。从去年的情况看，8%至10%的年收益率是可期的。

　　总的来说，金融资产建议考虑以下比例：存款20%、基金40%、纸黄金15%、信托或人民币理财产品25%。以上的组合，年收益率应可在6%～8%，同时，风险性、流动性、收益性都已经兼顾。

　　另外，建议王先生夫妇平时能储蓄一些外汇，进行一些保本型的外汇投资。中长线的外汇投资也不失为一种可考虑的投资方式。小轶