（一）三方合作控制风险

　　当前，许多科技型小企业经营往往 “站稳脚跟”没多久，销售盈利状况不稳定，处于最需要资金拓展业务的时期，同时又是轻资产企业，拥有的多为专利技术等无形资产，向银行融资时难以提供足值的抵质押担保。诸多的难点放在眼前，银行的贷款风险难以控制。科技型小企业里蕴藏着“金矿”，但是怎么才能使贷款贷给“对的企业”？

　　自2010年10月上海市科委与金融办推出上海市科技型中小企业履约保险（保证）贷款（科贷通）试点以来，科贷通产品受到科技型中小企业广泛欢迎，贷款开创性地建立政府、保险公司（担保公司）、银行分担风险的业务模式，创造性地解决了科技型中小企业轻资产、缺抵押的融资难题，为企业的发展注入了动力。中信银行自2011年起连续三年参与了这一项目，参与总额度为1亿元，目前已放款十余家企业逾5000万元。

　　中小企业贷款难的一个重要原因在于企业与银行间信息不对称，银行风险难以控制，而科贷通则是通过政府、银行、保险、担保各方合作尽量化解信息不对称，控制贷款风险。自第三期科贷通开始，履约贷款还实现了网上申请与审批，从企业审批到中心初审，银行审批以及保险公司核保的整个流程实施网络管理，信息及时传达给申请企业、科技金融专员、参与金融机构，提高了信息透明度，提升履约贷款的服务水平。

　　（二）融资成本接近最低

　　据分析，科贷通项目具有诸多优势：

　　首先，科技型企业大都符合国家的产业导向政策，有自身特有的专利技术和行业门槛，在竞争中处于有利地位，普遍有较好的利润率及偿债能力。

　　其次，上海市科委对科技型企业有多种补贴及扶植政策，并定期召开企业辅导座谈会等，企业若申报科技小巨人、高新技术企业等需要向科委提交详细的材料，因此对企业的实际经营情况有一定了解，银行能实时通过科委这个窗口了解企业的实际情况。

　　再次，作为科贷通产品中另外一个重要的担保方，担保公司在考察企业经营状况与还款能力方面有丰富的经验，并且国资背景的担保公司有较强的代偿实力。

　　目前，中信银行上海分行辖属支行与各区县科技站对接，双向辅助有融资需求的中小微科技型企业，同时根据科委、担保公司和银行签订的合作协议，上海市科委按约在银行缴存专项保证金，建立风险补偿机制。

　　自试点以来，科贷通贷款总规模由最初的3家银行1.5亿元，扩展到第二期7家银行5亿元，第三期9家银行13亿元，至目前正在筹备的第四期，总规模计划达到了25亿元，涵盖14家银行及3家保险公司、2家担保公司。

　　在银行看来，作为一款成熟的、产品化的贷款项目，科贷通在所有类信用中小企业贷款种类中风险偏低，目前已发放贷款总额11.9亿元，已到期约4亿元贷款，其中仅有一笔200万元发生坏账。目前，中信银行贷款企业均由科委直接或间接推荐，企业销售规模在1000万元至2亿元不等，行业较为分散。

　　截至2012年12月，第一期科贷通共49家企业无一发生坏账，对已还款企业的跟踪统计显示，企业销售额比贷前平均增长27%，其中1/3的企业销售额增长超过50%，企业利润比贷前平均增长38.4%，纳税额平均增长36.7%。

　　“科贷通”产品得到了市财政、银行、保险、担保等各部门和机构的大力支持，同时对于中小企业客户来说，科贷通是金融市场上融资成本最低的产品之一，因此在中小客户圈中有着良好的口碑效应。

　　（三）推进金融知识普及

　　普惠金融落实到对广大市民的服务上，是项细水长流的工作。中信银行上海分行参与的“金融知识进万家”活动，结合了市民关心的热点问题，重点介绍个人理财的基本知识，引导居民树立正确的投资理念，并指导市民如何防范ATM犯罪、短信和网站诈骗等。员工通过户外宣传、网点宣传等形式向客户和市民普及投资理财、电子银行、财产安全等日常生活中常用的金融知识，包括个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务、非法集资等内容。

　　金融知识宣传活动一改往日金融知识脱离生活实际、银行职员与客户一窗之隔的印象，中信银行上海分行各分支行员工走出柜台、走上街头，与市民群众热情互动，用通俗易懂的语言向大家耐心讲解常用的金融知识，实地演示ATM、网上银行、手机客户端等便捷服务的使用方法。例如，浦东分行在活动中遇到的老年人较多，于是在宣传中重点讲解保护财产安全、防范金融诈骗的知识，并介绍了风险低、偏重养老的特色理财产品。

　　走进中信银行上海分行任何一家网点，理财经理的桌上醒目位置摆放着“银行理财风险提示牌”，提醒人们“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎”。在新客户想了解理财产品时，理财经理也会先了解一下客户的资金需求，并让他们填一份《客户风险等级评估表》，根据测试出来的风险等级程度，向客户推荐适合期限、风险和收益的理财产品。《客户风险等级评估表》的有效期为一年，过了评估有效期的老客户也需要重新做评估。自2014年1月1日起，中信银行上海分行所有网点的所有理财经理专柜均实现了销售全程录音录像的功能。所有理财经理在代销银行产品的过程中必须向客户清楚地揭示购买的什么产品、风险程度和投资方向，严禁向客户承诺理财产品收益和一切违规销售的行为。

　　本报记者 谈璎 整理