保障第一收益其次

　　李阿姨50岁，刚退休，喜欢购买稳健型的银行理财产品，李阿姨发现银行里代销的保险产品也不错，尤其最近央行频频降息，但她选择的保险产品始终能保持固定预期收益，还有一份意外保障。李阿姨觉得如此的两全保险不错！但王老师对于早年购买的一款分红型两全保险就非常不满，分红金额少，投资期限长达10年，期间王老师也没有发生任何意外，王老师觉得十年通胀下来，这个保险买亏了。不少客户在银行网点买保险，会与理财产品和定期存款作收益比较，一旦今后收益下降，没达到预期值，客户就会觉得上当受骗了。实际上，保险作为金融投资品种，其本质是保障，分红也好、增值也罢，这些都是其衍生功能。因此，在选择保险时，建议首选保障消费型保险，保费不高，不求回报，只求万一不幸来临，对自己对家人有份交代；投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成本过高。尤其是投连险这样的高风险产品，客户还是需要有一定风险承受能力和投资经验。

　　因人而宜选保险

　　全职太太戴女士为年幼的孩子、自己和先生都配置了不同品种和比例的保险，用戴女士的话，作为家里的顶梁柱，她为先生投了高额定期寿险、附加高额意外险及附加高额医疗保险，特别需要指出的，由于保额较高，先生的每年保费可能会占到全家收入的8%左右，因此，戴女士还选择或附加搭配“保费豁免”功能的保险组合。确实，不同年龄阶段的客户选择保险应该有所不同。步入三十而立的80后们，面临着工作和生活压力不断加大，而随着不少重大疾病都呈现出年轻化的趋势。如果有万一，年迈的父母怎么办？年幼的孩子怎么办？建议年轻人可以在工作初始就开始配置意外险和重疾险，受益人也可写成最想保障的家人。四十不惑的70后们，进入不惑之年，需要重点考虑健康风险以及养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品可以着重终身寿险或两全保险。一份商业保险可能已经无法解决所有的问题，投保的关键在于各险种合理配置以及各险种的保障度。而对于人身保险投保顺序，建议意外险、大病险、定期寿险首要配置，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。五十知天命的60后们则需着重考虑健康险与养老保障。这类人群最大的风险来自于疾病，重点在健康险。此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此，养老规划也是必须尽早解决的问题。在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点。

　　养老大病保险要趁早

　　钱先生因病不幸去世，钱太太很伤心。痛定思痛，钱太太觉得早年先生购买的保险还是发挥了很大作用，尤其是在经济上给了他们一定保障。已过60岁的钱太太也想为自己买些，发现为时已晚，高额的保费无法承担。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。同时，超过50岁，可购买的保险范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。　　　　　　  评海