原来洪先生于2017年购买了某公司的分红险并附加了意外伤害、意外医疗保险。投保的时候洪先生为邮政局的内勤职员，按照一类职业投保；但后来，洪先生改为邮政搬运工作，工作转换后，职业的危险等级提高了。但洪先生并没有将职业的变动及时告诉保险公司，当然也没能办理职业变更手续。因此，这次保险事故发生，保险公司综合了各方面情况，只能按保户实缴保费与应缴保费的比率折算后给出了保险金给付。

　　职业变了风险系数也会变

　　“职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动，等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，因此保费也会相应提高。通常岁末年初都是跳槽的高峰期，也要留意下职业变动对已有保单的影响。”某保险公司意外及健康险部经理李先生表示。

　　据介绍，不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如，十八岁和六十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。

　　在客户投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更，就需要如实告知保险公司，办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

　　风险系数变了如何算保费？

　　具体来看，某些高危险性质的工作如战地记者、海难救助员等，一般保险公司都会列为“拒保”项目；而意外风险较高的建筑工人，一般公司会将其列为四类或五类职业；出租车司机一般是三类或四类职业。这些风险高的人群，投保意外险的费率也较高。

　　若由内勤等风险低的一类职业转变为高等级职业，保险公司会要求投保者加费。加费是按照职业变更之日起按照差额追加未到期部分的保费。如公司行政人员葛先生，属于一类职业，投保40万元一年期意外险，年缴保费760元，在保单生效日后三个月转为销售工作，变为二类职业，年缴保费应为960元，他需要追加未来九个月内的保费（960-760）*（9/12）=150元。

　　若工作危险性降低，当然还可以拿回部分保费。减费的计算方式与加费类似，是由职业或职务变更之日起按差额退还未到期保费。例如：王小姐原本是第二级外勤人员，投保100万元一年期意外险，年缴保费1940元，在保单生效日后四个月转为第一级内勤工作，保费则降为1590元，若她主动告知，则可退还剩余八个月所溢缴部分的保费（1940-1590）*（8/12）=233元。

　　如果未主动告知职业变更，却又因工作意外导致出险，被保险人理赔时最后会面临两种结果。一种是若变更后的职业尚在承保范围内，将按保费比率理赔。比如，文章开头所提到的洪先生案例中，由于他未事先作书面告知，也没有做加费，最后保险公司作出了按“实缴保费/应缴保费”的比例来赔偿保险金的决定。另一种是若被保险人变更的职业为保险公司所列明的拒保职业，则保单就无效了，事后一毛理赔金都拿不到。

　　如何办理职业变更

　　作为投保人，在被保险人的职业发生了变化时，可通过保险公司的客服部门或代理人进行咨询。若明确自己的工作变动并没有影响到保单的职业等级（如从人事管理工作转为内部培训师工作，都还是一类职业等级），则可以安心继续享受原有保单的庇护，而不用进行变更申请。若查询到自己的工作调动影响到了保单对应的职业等级，则应该在获知情况后向保险公司作出书面告知，在变更申请单上填写具体内容。

　　健康险寿险也可能受影响

　　以上我们一直在讨论职业变动对意外险的影响，的确职业变动对意外险的影响是最大的。但我们不能忽视的是，职业变动对健康险和寿险也可能产生影响。一旦所从事的职业对人体健康会产生重大影响，如建筑工地的水泥工、清洁工等容易引起肺部职业病的工种，保险公司在核保时也会考虑这一影响，在费率的具体核算上做出一些非常规的调整。而战地记者等无论意外险或是寿险都是拒保的。

　　职业变动后莫忘调整保额

　　此外，工作变动后，投保者还要留心原有的保单额度是否需要调整。因为，若调换工作后，薪水增加幅度较大，那么投保者应该考虑是否需要提高自己原有的保额，使得保障水准与自己的收入、能力以及家庭责任相匹配。反之，若调换工作后收入锐减，则要从自己的经济承受能力出发，考虑是否要下调部分保单的额度。

　　南希