小店主有“授信额度”

　　民营中小商家贷款难，本质上的原因是信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比。有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款，平均人力成本需要2000元。与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”特点明显，靠传统做法资金供需难以匹配。2014年，国内首批5家民营银行获准筹建。

　　银保监会城市银行部相关人士向本报记者介绍说，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行首批5家试点民营银行设立以来，坚持科学发展方向和差异化发展战略，着力为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区以及大众创业万众创新，提供更有针对性、更加便利的金融服务。截至2018年11月末，首批5家试点民营银行小微企业和个人经营性贷款余额合计597.71亿元，同比增长50.60%，贷款户数超过330万户。

　　民营银行对风控等技术的创新，让路边的包子铺、杂货店的小店主们积累起信用记录，同样拥有了自己的“授信额度”。黄举花第一次申请贷款是在2015年，2010年买下七浦路的商铺后，资金一直非常紧张。2015年时想扩张生意备货，找亲戚朋友借钱，发现大家都在投资房产，觉得服装行业利润太薄不怎么敢借给她，而传统的金融机构贷款需要抵押担保。正好她在1688平台上做批发生意，客服致电告知她可以申请网商银行的信用贷款。“当时来了一个信贷专员考察了我的门店和仓库，让我提供了一些简单的证明，三天后20万元的贷款就下来了。”2016年和2017年，她又分别申请了17万和13.5万元的贷款，第一次人工放贷之后，因为有了信用记录，她的第二次和第三次贷款都是电脑上申请操作完成的，几分钟就放贷成功。这些贷款用来进一步扩张生意，她现在在山东拥有了自己的工厂。

　　网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。每笔贷款平均运营成本仅为2.3元，其中电费和存储硬件费用就花掉了2元。

　　投贷联动助初创科企

　　“华瑞银行的科创投贷联动业务，解决了我们初创期民营企业缺乏有效抵押物担保的融资难题。”上海拓攻机器人有限公司创始人张羽说。

　　上海拓攻机器人有限公司是一家成立仅三年的科技型初创民营企业，技术非常“硬核”——在制造无人机“大脑”飞行控制系统方面有核心技术优势。但由于公司成立时间短，尚未形成盈亏平衡，维持发展的资金主要来自外部投资机构和自身营业收入。同样携带民营“基因”、将服务和支持民营企业发展视作使命的华瑞银行出手了。

　　民营科技型初创企业普遍存在规模小、轻资产、重研发、无抵押等现状。华瑞银行在对这类企业的项目审查和客户评价中不仅考量静态财务状态，更强调对企业经营团队综合能力、业务模式的可行性、核心技术的价值度、现金流创造能力、后续股权融资能力等内容的“软性”分析和项目评价。华瑞银行最终确定了投贷联动方案，向拓攻机器人提供风险贷款，授信金额1500万元，利率5.55%。

　　截至2018年10月末，华瑞银行民营企业贷款余额占全部企业贷款的三分之二，户数占全部企业贷款户数的92%。其中作为投贷联动试点银行，与优秀投资机构合作后拓展民营企业客户650余户，放款92户，累计放款118亿元，80%以上为小微企业，覆盖信息技术、生物医疗、海洋工程、节能环保等多个科技领域。

　　“微业贷”帮企业应急

　　微众银行则推出服务小微企业的全线上、纯信用对公流动资金贷款产品“微业贷”，作为“企业应急零钱包”，额度审批立等可取，资金分钟内到账。行长李南青表示，将进一步降低成本、优化风控、下沉覆盖客群，不断探索解决小微企业“融资难、融资贵”难题的可行路径，助力小微企业从“毛细血管”成长为“经济动脉”。

　　中小微企业融资是一个世界性的金融难题，而我国有近9000万家小微企业，贡献了全国80%的就业，60%以上的GDP。改革增活力，民银助民企，来自民营银行的资金“甘泉”，正在不断浇灌小微企业中冒出的“希望之花”。

　　首席记者 谈璎