办理车牌分期，最关键的是要看手续费，其本质就是贷款利息。国拍公司合作银行所设定的费率差异并不大，基本上月费率都是0.27%。个别银行期限越长，费率越高，如36期的月费率为0.27%，60期为0.34%。值得一提的是，车牌贷与住房公积金贷款的利息算法存在较大的差异。住房公积金贷款对已归还的本金在下一期是不再计息的，而车牌分期贷款每期还款的金额与已归还本金的金额毫无关系。以8万元“车版贷”分期36个月、月费率0.27%为例，每月还款额为：分期金额/期数+分期金额*0.27%=80000/36+80000*0.27%=2438.22元。

　　车主除了需要关心手续费之外，对于一些银行推出的相关促销活动，也是有必要关注的，说不定能“薅羊毛”。从赠送500元中石化电子加油券，到赠送价值近2000元的拉杆箱，个别银行推出的促销活动真是五花八门。其实这些赠品也是具有相当价值的，应被视为车主收益的一部分，可以抵消分期手续费的成本。但是，不少银行提供的赠品是带有附加条件的，车主必须事先弄清楚。比如，某银行对于首次申请白金信用卡办理车牌分期的，车主可以获赠4天3晚境外五星级酒店住宿，这份赠品的价值在3000元左右，真的是价值不菲。但是，车主必须事先了解申办白金信用卡的条件，如果办卡被拒，那么这份赠品就成为泡影了。

　　各家银行推出的车牌分期贷款产品的差别不大，费率大体相同，更大的区别就是在期限与赠品上。对于手头不甚宽裕的车主，可以根据自身未来的收入情况，选择合适的分期期限。在考虑总手续费支出与赠品收益后，车主可以选择一个成本最低的银行办理车牌分期贷款。而对于手头充裕的车主来说，同样也是可以通过办理车牌分期业务获得额外收益的。车主可以将8万元的自有资金投资稳健型的理财产品（如某外资银行的保本理财产品，7个月产品的预期年化收益率可达4.5%），并申请车牌分期贷款，考虑到车牌分期月费率为0.27%，折算到年费率仅为3.24%，中间存在1.26%的套利空间。不过，前文中已经提及，车牌分期业务的利息是不会随着本金的减少而减少的。因此，当车主归还一半本金时，虽然月费率仍是0.27%，但此时的每月实际成本率已翻倍为0.54%了，折算年利率为6.48%，远高于4.5%的理财收益率，此时车主不如选择提前还款。

　　因此，建议车主在选择“车牌贷”银行时，应选择那些允许客户提前还款的银行，而且不收取任何还款手续费。在期限上，车主可选择最长期限品种，使每月归还的本金最少。经过比较测算，最优的模式是车主办理某银行60个月的车牌分期贷款，月费率为0.27%，在第18个月的时候提前还款，而自有资金用来购买4.5%的理财产品。粗略估算，可以获得750元的净收益，再加上银行赠送的500元赠品，收益在1250元左右，比较可观。　　　　　　　　 憩散人