老年人以前有传家宝，贵到金条，红木家具、古董，小到嫁妆首饰，用来对付家庭各类危机：对于生老病死这桩事，先留好棺材钱，再找个好郎中，又有三代同堂叔伯婶姨一大家子服侍，一生就此了结，子孙满堂，这就殷实、可靠、安心。

　　现如今，社会经济和城市改造带来的家庭结构变化，老人依旧要把养老的钱压箱底，老人的养老钱因老人的自身状况各有不同：老人脑子清爽、尚有财务支配能力的，将老伴留下的资财预先处置好，把生前身后的事全部安排妥当，提前把资产作为遗产安排好，然后义无反顾进入养老院；而有认知障碍的老人或高龄全失能半失能老人，财务不做主，全有子女做主打理。

　　不管哪种方式，财务主动被动，家庭关系发生微妙或巨大的变化。思想包袱重了，心理问题来了。老人余生的压箱钱零用钱捂得更牢了。

　　以上家庭和生活境况种种，决定了以下几点：

　　老人的理财思维：保本、保险、储蓄、定存；理财的饼图很简单：投资、储蓄和零用；投资：购买寿穴一桩；储蓄：用于定存，以本滋息，用来应付和填满未知的医护理费用；零花的：基本生活开销、给孙辈的压岁钱、婚嫁丧藏礼金。老人的金融行为方式很特别：克俭的也是盲目的，理性和非理性，从众的。生活日常开支很克俭，看病吃药保健品开支很盲目（很多独居在家的，尤其是有文化知识的老人患有不同程度的疑病症）。

　　面对老龄化而来的有刚性需求的“20后”到“40后”老人，养老中短期金融产品的设计创新举步维艰，各种举措大多折戟而归。如何通过金融创新，把老年人的压箱钱保值增值存量资产变成增量资产来补充老年长期照护的支付体系，根本上提高老人的生活和生命质量？这是一个社会问题。除了社会福利和保险制度的进一步优化，除了对老年生命的尊重礼赞等理念的普及进化，市场准备好了吗？金融准备好了吗？

　　过去两年里，中央和地方政府密集出台了一系列扶持社会资本投资养老事业和养老产业的优惠政策，以及产业健康发展的指导性规范性文件，旨在未雨绸缪，应对老龄化加剧的态势。随着社会投资的增大，随着众多新的养老设施建设后的投入运营，我们把目光从产出转移到了支付，发现一床难求和床位空置的现象并存。

　　没有养老金融产品的提供和创新，就没有成熟的养老产业。随着近年社会投资养老的热潮一波紧接一波，朝夕相处的老人群体给我们粗线条地勾勒了养老中短期金融产品老年客群的刚性定位，他们是：年龄75岁-85岁左右（政府兜底保基本的老年群体除外）；有独立房产、100万元存款、退休工资3000元以上；有养老刚性需求的、生活需要部分协助或半失能以上老人；有投资理财经历和职业背景的老人；追求生活品质和服务品质；财产有独立完全支配能力、“我的养老我做主”的老人；无承担赡养老人责任和继承财产的子女的孤老或空巢老人；有家庭养老基金的、有保障基金专款专用承诺的监管人或继承者、取得养老投资共识的和睦家庭子女。

　　根据“20后”到“40后”老年人的生理和心理，根据他们的思维定式，需要提供量身定制的中短期产品。调研结果是，老人能够接受的产品为：3-5年中长期的；进退本金有保障的（合同条款设计极具特殊性）；保本为前提的；比定存利息高、能覆盖床位费的产品——改变单一的储蓄养老模式，设计更多的刚性兑付的信托、债权基金和其他稳健类金融产品。

　　满足社会老年群体不断增长的需求，需要大家共同努力和探索。为老人，也为未来的我们自己。