专做小企业贷款的泰隆银行取得了较好业绩，其秘诀在于：趴在地上做“草根金融”服务，做小买卖，赚辛苦钱，赚踏实钱。

　　小企业在意诚信度

　　小企业贷款以往被视作“城市里的沙漠”。银行乐于做锦上添花的事，争着贷款给20%的大企业，面对占比80%的小企业，贷款积极性却不高。同样做一单贷款给大企业和小企业，成本相差无几，收益是一个天上，一个地下，贷款给大企业风险也小。在席卷全球的金融危机中，我国不少小企业身单力孤，苦苦支撑，即使有心拓展，也受困于资金的缺乏难有作为。据统计，90%的小企业没在银行融过资。泰隆银行上海分行行长严强分析说，其实100个小企业中，有融资需求的占一半出头。泰隆在上海的客户中，65%以上是第一次与银行打交道。

　　严强认为，根据泰隆十多年的经验，其实小企业是最讲诚信的。你想，小企业能到上海来发展奋斗，说明它在当地做得比较出色。又比如夫妻老婆店客户，身家性命都押在上面，还会不在意自己的诚信状况吗？泰隆在上海的客户，很多是九星、恒大市场里的小老板，其中还有只借3万元的麻辣烫店主。

　　掌控小企业贷款风险，银行要了解企业真实的资金需求，避免过度融资。本来企业需要20万元，你借给他100万元，剩下80万元基本上会被拿去炒房炒股。泰隆坚持从内部控制风险，截至今年一季度末，在上海的不良贷款率不到0.1%。

　　功夫做在贷款前

　　信息不对称、缺少抵押物是小企业贷款的拦路虎。小老板们贷款频次高、期限短、要钱急。泰隆做的贷款95%是信用担保贷款，流程大大缩短，功夫都做在贷款前。老客户3小时放款，新客户3天给明确答复。七成的贷款由基层团队处理，无需层层报批。客户经理在市场转，面对面接触，从圈内的生意伙伴那里了解口碑，调查贷款对象的人品、产品和物品，细到查看水表、电表和海关报表，这个没法作假。

　　银行考察企业资质，通常看财务报表，但不少小企业报表失真。在国外，根据公司的诚信报告就能判断是否能贷款给它。“中国通行的是人情文化、熟人经济，你看到的不一定真实，”严强说，“可以上平台查询，如税务、征信系统、法院的执行信息，从生意伙伴那里进行验证。”

　　“人海战术”难复制

　　做小企业贷款，泰隆实行“人海战术”。在上海，40亿元不到的存款，25亿元贷款，有500个员工，这笔账一算，令很多银行望而却步，连称“没法学”。上海的5家网点大部分在专业市场旁边，开得早，关得晚，营业从8时半到18时半。2年积累了5万多个客户、8000个授信客户，客户量非常大；单笔交易金额小，人来人往，一个网点配十三四个柜台。平均下来，去年贷款利率为8%出头一点。

　　泰隆起家的台州，是民营企业发达的地区。泰隆从城市信用社脱胎而来，做小企业贷款，在当时是被动的选择，大公司轮不上，小企业发展土壤不错。银行的员工非常辛苦，接触的都是最底层的小企业，没高端路线可走。严强说：“专注于做小企业贷款，就像开大排档，利润稳定、需求大，老百姓很喜欢。小企业贷款市场很大，无论国家经济怎么发展，小企业都会持续发展。”

　　本报记者  谈璎