日前，记者走访多家银行和相关代理商发现，尽管央行今年年初已明令禁止商业银行发行预付卡，并要求银行制定业务整顿退出计划，尽管商业银行基本暂停了预付卡的直接销售，但仍有代理商和经销商为市场供卡，并提供多达30余项发票名目。

　　有业内人士指出，银行预付卡走向“灰色地带”，从本质上说源自社会、金融、财税等多重制度因素，监管部门若只治理“工具”本身，则仍是治标不治本。

　　“很牛的‘银联卡’”

　　“‘银联卡’还有得卖，如果要开发票，再加1%费用。”一家从事预付卡代理销售的某高新技术有限公司销售人员说，“但是要赶紧买，估计6月份开始就要暂停销售了。”

　　该销售人员口中的“银联卡”，即是银行发行的预付卡。这类卡可在境内外所有标有银联标识的POS机上使用，无地域限制、无商户限制，所以被代理商们称为“很牛的‘银联卡’”。

　　而其所说的“可开发票”，开票内容则囊括服务费、差旅费、餐饮费、咨询费、健身费、洗衣费、汽车维护费、汽车租赁费、员工午餐费、医疗服务费、高温服务费、软件开发费、技术维护费等多达31个项目。

　　之后，该销售人员向记者提供预付卡所属银行的账号，需买卡人把购卡资金打入该账号，并承诺“资金到账后当天可以开卡”。

　　记者以买家身份询问多家代理商和淘宝卖家，均被告知还有卡可卖，如要发票需另加1%～3%不等的“开票费用”。一张1000元的银行预付卡，淘宝售价在994元～1020元不等，回收价格则在9.7折～9.9折不等。

　　一家从事“便民礼品卡”销售的淘宝卖家也告诉记者，开票另加2%费用，发票内容可用“办公用品、劳防用品、日用品、礼品、会务费、培训费、服务费、会展费、技术咨询费、技术开发费、通讯费”。当被问到6月之后是否还有卡可卖，该卖家表示“或许还会有”。

　　事实上，银行预付卡最受诟病的问题之一，即是双重开票。虽然银行方面称“作为金融单位，不直接提供商业发票”，但业内皆知的“规则”是，买卡人可通过银行相关的“代理商”或“经销商”开取发票，同时支付一定“开票费用”；但此后，持卡人在使用该卡后，仍可要求商场开发票。

　　利益链条难断

　　此前，发行此类预付卡的银行主要包括中行、交行、深发展、民生、光大和杭州银行等。其中，中行和交行分别因2008年奥运会和2010年世博会，由相关部门特批发行预付卡，为满足海外人士在华短期小额支付需求；部分银行为预付卡设立专门的卡片BIN号字段，也有银行直接使用借记卡卡片BIN号字段。

　　记者从银行方面了解到，目前银行层面已基本暂停预付卡的直接销售。多位银行人士表示，目前市场上可获得的预付卡主要来自此前库存卡和“黄牛”的倒买倒卖。

　　“年初的《通知》下发得很突然，之后我们要求第三方公司和代理商退卡，但是有部分代理商并不配合，清理工作大约持续了2个多月。”一家发行预付卡的银行相关负责人对本报记者透露。

　　该负责人同时坦言：“虽然不再新增预付卡，但是银行无法完全清理代理商。此前已经对一些代理商的预付卡充值通道进行关闭，但之后引来存量卡客户的投诉，因为客户不能对手头已有预付卡续存资金。”

　　另一家发行此类预付卡银行的银行卡部负责人则对记者透露，此前向中国银联申请了卡片BIN号中的一个字段专门用于预付卡，“但现在已经关闭了这个字段，持卡人只能用完存量资金，不得再充值”。

　　但也有业内人士指出，预付卡所串联起的银行、代理商、消费者利益链，让这类卡依然备受青睐。

　　“银行看中的是预付卡带来的存款。按照惯例，购卡人需要把资金打入预付卡所属银行账户，但持卡人不会马上使用卡片，那么这些资金就变身银行存款。”一位资深业内人士对记者说，代理商则在中间环节获取差价和不同比例的相关“费用”。

　　买卡人看中的是各种名目的发票或者以卡送礼的方便性。

　　第三方支付“逼抢”

　　来自第三方支付机构预付卡业务的竞争则在加大。

　　2011年5月，国务院办公厅转发了七部委《关于规范商业预付卡管理的意见》，首次明确了分类监管思路。即：多用途卡由人民银行进行监管，单用途卡由商务部进行监管；明确了发卡和购买，发票和财务管理，资金管理与业务管理等制度框架。

　　据记者多方了解，在传统的预付卡发卡企业盈利模式中，主要包括：一是备付金收入，二是过期资金、余额沉淀、延期费用，三是商户返佣，四则是售卡手续费、管理费用等。

　　艾瑞咨询在一份市场研究报告中指出，这些多用途预付卡发卡企业主要细分盈利模式大约为：办卡和管理费占5%～10%，商户佣金占30%～40%，卡内残值占比20%～30%，备付金收入则占到15%～25%。

　　根据艾瑞咨询统计数据，2010年中国第三方支付企业发行的多用途卡市场规模为965亿，预计2013年底将超过3000亿元。 

　　第一财经日报 （曹金玲）