把钱借给陌生人？这不是天方夜谭吗？上海几个年轻人却立志要将这听上去不靠谱的事进行到底。过去6年间，他们做了一场度量中国人信用的网络实验。　　

　　寻找社会的“痛点”

　　张俊，1977年出生，四川绵竹人，毕业于上海交通大学通信工程专业。他大学时参加创业大赛，与同班同学顾少丰提出了一个点子——将来街头遍布信息售卖机，任何人只需投币，就可以获取新闻、娱乐等各种信息。这个计划当时获得了创业大赛的二等奖。“网络信息技术发展太快了，现在回想起来都显得十分可笑，智能手机已如此普及，谁还需要信息售卖机？”张俊笑言，可创业理想从未泯灭，那次参赛就像一粒小小的种子深埋在内心深处，等待机会破土而出。

　　毕业后，张俊和顾少丰同在微软打拼。6年后，两人近而立之年，开始第一次创业。“我们瞄准了视频网站，创办了菠萝网，发展得也不错，月UV（独立访问用户数）过百万，不过内心却一直觉得这并不是创业的方向。”张俊认为，视频网站对社会的价值是“锦上添花”，而他们希望的创业方向应是“雪中送炭”。“说白了，我们想寻找社会发展中遇到的痛点，只有找准痛点，才能实现社会价值与商业价值的双赢，才能可持续发展。”

　　2006年底，张俊看到当年的诺贝尔和平奖颁给了一位孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯教授。这位教授于1976年创立的孟加拉乡村银行向贫穷的人发行不需要担保的面额较小的贷款，从社会底层推动经济与社会发展。

　　这则新闻让张俊触摸到了“痛点”——这个地球上最穷的国家和最穷的一群人，贷款的偿还率竟然高达98.7%。“中国的现实和孟加拉国有一些可比之处，大量小微企业融资无门，而上亿的中产阶级手中有闲钱却缺乏投资渠道。”

　　于是，张俊和顾少丰想到在互联网上建立一个借款者和投资者直接进行借贷交易的平台。第二年，拍拍贷网站随之诞生。一共四人的创始团队都来自上海交大，三个是技术出身，一个则是金融背景。   

　　咬牙挺过沉寂期

　　2007年6月，拍拍贷网站上线。在这个网站上，借款人实名注册，填写详细个人资料，发布你想借多少钱，用来干什么，利率是多少，什么时候还。然后，愿意投资的人开始竞拍，有没有人参与竞拍，有多少人参与，不仅决定了你能否借到钱，而且决定了最后的利率。

　　创业最难是坚持，跟钱打交道的创业可能会显得更为艰难。张俊回忆，第一年创业很兴奋，产品上线、迎来第一位注册用户……每一个节点都让人激动万分。第二年，整整一年没人交易，控制风险的手段没有找到，团队出现怀疑的声音；第三年、第四年，张俊总结为沉寂期，已经不去考虑交易量了，就是沉下心来攻克风险控制难关。

　　这期间，受到过很多质疑，甚至有人说他们是非法集资，更害怕“一纸红头文件，一切皆成空”。“民间借贷的负面消息不少，可我们一直坚信方向没问题。那时能感觉到地平线上升起的微微光亮，可眼下还是一片黑暗，这个过程最痛苦。”张俊认为，任何创新都是在政府监管之前出现的。期间，央行的一位部门负责人来调研，临走时说，拍拍贷的试验是未来民间借贷阳光化的一个很好的发展路径。听完这话，张俊觉得所有的坚持都值得。

　　“我们坚信互联网金融是一个大趋势。忍受寂寞，可以让我们更早更快地犯更多的错误，吃更多的苦，测试更多的可行性和不可行性。”由于当年的政策监管，个人创业工商注册登记时不能出现“贷”字，他们以“上海代丰投资咨询有限公司”的名字注册，直到2012年，拍拍贷才正式取得金融信息服务资质，实行了公司名、网站名和商标名的三统一。

　　“创业的艰辛，往往使人迷失于琐碎之中。”张俊和他的团队反复追问自己，最初的梦想是什么，他时刻谨记，“不忘初心，方得始终”。

　　不担保考验“钱的智商”

　　网络借贷在国内是非常年轻的行业，但发展速度迅猛，自拍拍贷成立国内第一家个人信用网络借贷平台后，随后又涌现了大批同类型企业。

　　然而，与其他网贷企业相比，拍拍贷是个异类。“现在网贷平台就两种模式，担保和不担保。”在张俊看来，担保模式就像《笑傲江湖》中的“辟邪剑谱”，发生贷款违约风险，由网站为出资人垫付本金，可以很快地吸引到投资者；而无担保模式就像《射雕英雄传》中郭靖的功夫，不受大家欢迎，需要做大量基础建设（平台、人才、品牌），耗时长见效慢，现在国内几乎只有拍拍贷在采用。

　　张俊有个关于“钱的智商”理论，金钱在不同的人手里，智商完全不同。聪明的钱不会轻易随大流，其流向、收益都经过投资者的判断和计算。反之，不经过周详计算，看哪里是热点就投向哪里的钱就是傻钱。

　　“投资者放弃自己独立思考，把选择权拱手让与平台，每笔投资的钱，只会考虑一个因素——收益高低，投出去的钱就变成了傻钱。拍拍贷对每笔借款不做担保，借出者需要自负盈亏，每笔成交都是出借人自己的智慧选择，所以在拍拍贷上流动的资金是聪明的钱。投资者头上都有一把剑，那就是注意个人投标的风险，自己去选择借款人，做到分散投资，不能把钱集中投给一个人，因此他的行为更像一个银行家。”如一个投资人想出借1万元，那么拍拍贷会建议他把这些钱分成50份，分别投给不同的借款人，降低违约损失。“这种模式的好处在于拍拍贷平台本身不介入交易，没有法律障碍，也没有系统性风险，这也是对投资人的最大保障。”　　

　　有信心坚持信用实验

　　在张俊看来，拍拍贷是具有深刻互联网精神的企业。很多网络贷款平台，其信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成，而拍拍贷采用成本较低的纯技术手段，通过技术创新推动金融创新，比如通过借款人的社交圈对其进行信用测评，这个人微博的圈子、亲朋好友的圈子等都会进入数据采集的范畴。拍拍贷运用这些数据对借款人的信用成本进行审核，测算其违约成本和违约概率，给出安全的信用额度。

　　“尤努斯帮助穷人获得融资，起初也必须以自身做担保，才能向银行借款。”张俊认为，帮助弱势群体建立足够的信用，用信用去交换融资的机会，才是解决融资难的途径。他坚信，中国人不是缺乏信用，而是缺乏信用体系，“需要制定标准，衡量借款人在什么条件下可以守信还款。”他把过去6年的创业历程总结为一场度量中国人信用的网络实验。“试验中，我们曾经彷徨担心，借钱的人不还怎么办，还的不及时怎么办，更焦虑中国人的实际信用到底有多大，然而数据证明，中国人是一群守信用的人，把钱借给陌生人，完全可行。”参与实验的人，一边是120万互不相识的普通人，担当了超过4亿元成交资金的坏账风险；一边是4万个人、淘宝店家、名不见经传的小微企业主，担当了“如期偿还”的信用责任。

　　拍拍贷运营以来，产生了超过4亿元的交易，产生的坏账仅占总成交金额的1.2%，远低于中国银行业的平均水平，也低于美国同行。“我们有信心进行下一个信用实验，让借贷融资融入社会的每个角落。”张俊自信满满地说。