主动拥抱互联网

　　在中国，直销银行仍是新生事物，民生银行在2013年7月宣布启动计划。在利率市场化加快推进及互联网金融迅猛崛起的双重压力下，商业银行如何主动拥抱互联网、创新业务模式、加快战略转型，成为一项重大而紧迫的课题。

　　“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”据介绍，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户——“忙”客户，是指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此，民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号（微信银行）等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作。

　　互联网公司已发力推出一系列低门槛、高收益的货币基金产品。攻势最猛的是支付宝与天弘基金合作推出的余额宝，短短8个月资金规模已超过4000亿元，百度理财平台推出的“百度百发”、网易推出的“添金计划”也吸引了大量客户。工银瑞信、汇添富基金、南方基金、国泰基金等也纷纷出手，掀起了一轮货币基金直销热潮。依托资源优势、安全优势和经验积累，商业银行纷纷同基金公司开展合作，交行、广发、工行、平安等银行相继推出了货币基金，巩固了自身的客户基础。

　　实时支取 日日复利

　　民生银行直销银行针对客户“余额理财”“余额增值”需求，设计了一款货币基金产品——如意宝。这是由民生直销银行与民生加银基金、汇添富基金合作推出的一款产品，具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万元、实时支取、日日复利的特点，提供网站、手机APP、微信等渠道7×24小时服务。

　　专家认为，当前货币基金产品受到追捧，它除了满足客户余额理财、高流动性、便捷体验等需求外，较高的收益率是其主要吸引力，这与目前大多数货币基金选择投资协议存款、货币市场资金收益率较高息息相关。一旦央行货币政策操作出现微调、银行体系流动性改善，货币基金的收益率将必然下降。

　　“直销银行是民生银行发展转型的一项重大战略，并不是盲目追赶理财市场热潮，也不会刻意去拼价格，而是立足于客户多样化、个性化的金融需求和商业银行的独特优势，持续不断地推出优质的产品和服务。”民生直销银行相关人士说，围绕存、贷、汇等基础金融服务，民生直销银行首期还推出了“随心存”和“轻松汇”。小额贷款、贵金属等产品已进入筹备和开发。

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　　何谓直销银行？

　　直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，上世纪90年代末开始在北美及欧洲等国家出现。在这一经营模式下，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够提供更便捷、优惠的金融服务，已在欧美市场获得较好的认可度。