白天打牌

　　晚上发放高利贷

　　柏万青讲述了自己亲耳听到的事情：一男青年由于业务上急需融资，通过网上找到一条高利贷借款信息，他便用网上提供的电话联系借款事宜，对方约他到某咖啡馆见面。他只身一人如约前往，对方来了7个男子。双方一坐下，对方问男青年准备借多少钱？男青年提出借10万元，对方就让他写下10万元的借条。过了几天，对方便对借款人逼债，一个月后变成了20万元，不久又往上涨。最后男青年通过朋友求情，还了20万元作罢。后来，这名男青年报了警，但警署认为是民间借贷不予立案。男青年起诉到法院，法院因证据不足，男青年最终还是败诉。

　　她说，近来，此类案件在上海时有发生，但由于目前法律对高利贷行为没有明确而具体的规定，公安机关往往以不涉及民间借贷为由不立案、不处理，法院则以证据不足无法受理，各地司法机关在打击该类活动中常常处于无法可依的尴尬境界。

　　她发现，目前高利贷活动有几种常见形式：

　　■ 利用居民私家的棋牌室赌博非法借贷。有的白天看上去是居民以娱乐为主的正常打牌，到了半夜就因无人监管开始赌博活动，从而导致利用赌博发放高利贷的滋生。一些非法放贷人员经常出没在一些城乡结合区的各棋牌室。发放的方式一是以超过银行同类贷款利率的几倍发放贷款，牟取高额利息。

　　■ 有的借贷时预先将利息扣除，预扣利息不仅使利率变相提高，而且具有欺骗性。

　　■ 还有的将利息计入本息计算复利，即俗称的利滚利。

　　由于这种地下金融体系并不受国家法律的保护，无论是发放者和借贷者都存在着巨大的风险。发放者存在血本无归的风险，借贷者存在着被高额利息拖垮的风险。由于非法借贷导致的非法拘禁、绑架、故意伤害等案件，不但对社会正常的金融秩序产生不良影响，而且还会诱发刑事犯罪，严重影响家庭和谐、社会治安稳定。

　　立法缺失

　　放贷者有机可乘

　　柏万青介绍，国外对非法借贷都有相关法律，而我国高利贷的法律规定主要见于民事法律，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

　　此规定虽然涉及了“高利贷”，但只是指明超过银行同类贷款利率4倍的借款不受法律保护，并未完全禁止“高利贷”。非法放贷者也十分“精明”，他们摸索出了一条“合法”收回本息的操作途径，即放贷时他们均让借款者写好借条，并约定到期还款日，若到期对方还不了钱，在通过非法手段逼讨后仍然还不出，他们就会拿着借条到法院起诉，立法上的缺失使得非法放贷者更加猖獗。

　　因此，柏万青建议，对非法借贷要立法，特别是要加大经济刑的适用力度。对罚金、没收财产等应当作为非法借贷罪的必要刑，而且在处罚力度上，应当进一步加大。对于数额特别巨大的，应当直接明确规定适用没收财产的刑罚。同时，非法借贷后，为追讨钱款而实施其他犯罪的，应当适用数罪并罚。

　　本报记者  宋宁华