成百上千种“银行理财产品”摆在面前，究竟该如何选择？复杂而专业的说明书背后，隐藏着怎样的风险？银行理财产品究竟怎么买才靠谱？

　　“固定”“浮动”要分清

　　在静安寺附近某国有银行里，销售的理财产品有十多种，产品名称让人看得眼花缭乱，而老百姓常关心的会不会亏本、什么时候开始算利息等信息反倒不太好找。其实，银行理财无非就有“固定收益类”“保本浮动收益类”“非保本浮动收益类”等几种。顾名思义，“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益，由银行承担投资风险的理财计划，也就是“保本保息”，但此类理财一般收益率较低，略高于定期存款；“保本浮动收益类”指银行保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划，也就是“保本不保息”；而“非保本浮动收益类”则不能保证投资者本金安全，说白了就是“不保本也不保息”。

　　实际操作中，“非保本浮动收益类”理财产品占据银行理财的半壁江山。理财经理销售中，往往会说“我们这款产品推出后从来都是保本保息的”。但要注意的是，以往收益情况并不能代表未来的投资收益，老百姓在买理财产品时，还是要根据自己实际的风险承受能力选择适当的产品。那如何知道某款产品到底属于哪种类型呢？您恐怕要在产品说明书上仔细找找了。

　　“自有”“代销”要警惕

　　一提到理财产品亏本，“员工离职了”“不是我们银行的产品”都成了银行推卸责任的理由。对此，泰隆银行上海分行合规部的项女士表示，这往往是投资者购买了银行的“代销产品”造成的。

　　项女士介绍说，银行销售的理财产品不一定就是银行自己设计的产品。银行理财有“自有产品”和“代销产品”之分。银行“自有产品”是指商业银行自己承担产品设计、投资管理、销售，产品是银行自己发行的，销售合同与银行直接签订。而“代销产品”的设计、管理、发行都是由基金公司、信托公司等其他金融机构进行的，银行只是利用其销售平台代为销售，销售合同是消费者与发行方签订的。所谓的“理财产品巨亏”中，有很大一部分其实都是这些“代销产品”。“消费者购买前一定要分清是否是代销理财。”项女士提醒说。

　　购买理财须“四问”

　　面对数量井喷的银行理财产品，上海银监局近日提示消费者，购买理财产品之前要做到“四问”：一问在哪查询；二问谁的产品；三问投向何处；四问与谁签约。据了解，银监局已要求各商业银行在营业网点建立个人产品信息查询平台，收录全部在售及存续期内代销产品的基本信息。客户可通过平台查询、核实相关产品信息。“谁的产品”“投向何处”“与谁签约”则着重提示消费者分辨“自有”还是“代销”，遇到无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。

　　其实，收益总是伴随着风险的，面对一些产品远高于正常固定收益水平的“预期收益率”，您可要多留个心眼了。

　　张天