我国的个人信用市场起步较晚，在建立有效的失信惩戒机制方面，美国的做法值得学习。美国个人信用市场发端于1860年，那年在美国纽约成立了第一家信用局。100多年以来，美国建立了发达的消费者信用体系，庞大的信用交易规模在这一坚实的基础上兴旺发展。

　　美国个人信用体系基本由三部分组成：一是美国的个人信用服务中介机构，即信用局；二是信用立法体系；三是相应的信用执法机构。

　　信用局专门从事个人信用资料的搜集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，提供个人信用产品的完整服务。这些机构都由私人部门设立，采用市场运作模式，是独立、中性、无偏见的第三方机构。经过市场充分竞争，目前美国征信领域呈现三足鼎立格局，益百利等三家征信局建有覆盖全美的数据库，多家地区信用局从属于它们，或者与其有业务合作。

　　合格的使用者才能购买到个人信用调查报告。消费者个人信用报告最常见的用途有：金融机构发放个人消费信贷的主要参考、商场向顾客发放购物卡的授信依据、租赁类公司考察个人用户的参考、公用事业公司是否开通服务的参考、帮助雇主了解工作应征者的品行以及商账催收公司的参考等。所以说，在一个信用体系完备的市场里，个人一旦失去信用，将处处碰壁，寸步难行，不仅找工作受影响，生活上的便利也受到限制。

　　资料显示，美国的征信服务注重在保护个人隐私的同时依法公开个人信息。在美国，无论是立法、司法、行政机构及银行等金融机构和普通公民，都要把自己的有关信息，包括部分相对秘密的信息向信用服务机构公开，并实行有限披露，以供他人出于合理目的进行查询。

　　信用公开、信用透明，每个人都有强烈的信用意识，讲信用成为社会的自觉行为。如此一来，制假售假等在我国屡禁不绝的行为，在欧美等发达国家缺少生存的土壤，也就不足为奇了。   本报记者 谈璎