性别差异影响保费 

　　中国女人更关爱家庭，却往往忽略了自己。在很多家庭中，丈夫和儿子都投保了，唯独妻子的保障是空白。事实上，眼下女性在家庭和社会中的角色举足轻重，足以撑起半边天。统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长，而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾的几率要大于男性。 

　　男性和女性的一些天然生理上的特征差异，会使得男女在投保费率、投保险种上所有不同。 

　　通常，同一年龄、身体健康的男性和女性，购买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜。友邦保险的专家对此表示，保险公司通过大量数据采集分析后认为，女性往往比男性长寿，所以在养老险产品上，保险公司会选择向女性收取较高的费率。另外，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的定期寿险保险产品价格体系中，同年龄段的女性购买则相对比男性便宜。 

　　女性重疾出险略高 

　　根据友邦中国新近公布的2011年年度理赔数据的统计报告，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，在31岁-50岁的区间段中尤其明显。 

　　在国内，女性险大致分为寿险和健康险两大类。后者体现出三大特色功能：一是能针对女性在特殊时期，如结婚、妊娠、生育期间的保障费用进行赔付；其次，针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；再次，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，按手术医疗费用赔偿。 

　　迎“龙宝宝”有母婴险 

　　今年，北京、上海等多市将进入生育高峰。那么“龙妈”的保险要不要买，怎么买呢？中德安联的保险专家建议：买保险时要认清产品具体条款，结合自身情况，最好整体规划投保。 

　　商业保险中也有一些为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等。在选购母婴保险时，一定要留意保险的“等待期”。在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。目前母婴保险产品的等待期往往在30天到一年不等，如果准妈妈在怀孕5个月时投保了等待期为180天的母婴保险，那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障，保障意义也就大打折扣了。 

　　母婴保险虽针对性强，特点鲜明，但从往年销量来看，市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外，还有不少女性消费者是怀孕以后才想到投保，而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保。对此，保险专家强调，买保险不该“临时抱佛脚”，提前规划则可规避风险真空。 

　　本报记者  谈璎 

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　　18-25岁女性　个人事业刚刚起步，收入较少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、未来结婚的经费等。建议选择纯保障型的健康类和意外类的保险。 

　　26-35岁女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。一般而言，此阶段的女性医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次考虑养老和投资类产品。 

　　35岁以上女性责任更重，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障必不可少。还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。