存款需要货比三家

　　11月8日的文章里，谈了活期与余额宝。今天且从定期谈起吧。

　　一般说来，定期和活期有一个重要的相同点：流通性。假设你存了10万元，定期一年，可半年后突然要拍沪牌，必须要这10万元，那去银行提前支取就可以了，大不了利息算成活期的，亏一点——试比较：如果这10万当初存在余额宝里，那可是要差不少钱的呢。心疼不？但是，你存定期，不就是求稳吗？用0%的风险和0.0001%的风险对赌。

　　现在定期都要货比三家了，有些银行，就在“人行指导价”基础上有所上浮，但幅度非常有限。还有些银行，你存了“定期”，是约定不可以破定为活的，他们会在你的“存单”上敲个图章，上面刻的字是“不得提前支取”。这就是为什么，我在前一段开头，像高中数学书阐述定理一样，要加个“一般说来”。

　　那我们小老百姓的生活里，什么时候会遇到这种不得提前支取的“定期存款”呢？可以做个排除法，同样的利率，中国银行可以随时支取，本人带上身份证就行，为何兴业银行就要在我的“存单”上敲个大红章，不让我提前拿呢？如果这样，我为何还要存到兴业银行去？我存中国银行多好啊，灵便，网点也多。问题是，我既然存在了兴业，必然是兴业有利益在引诱我，这利益大到我甘愿把一大笔钱保证定期存在它家。

　　这利益是什么呢？那就是高息理财产品。我买过本市很多家银行的理财产品，兴业是唯一遇到有这样“搭售”的。理财经理先会给我发条短信，说推出新产品，90天，预期年化收益率8%，起点金额30万元，递增金额1万元。你屁颠屁颠过去，经理就会告诉你：“你买30万元，是吧？行啊！但必须20万元做这个理财，享受8%；剩下10万元做定期存款三个月，且不得提前支取。平均下来差不多5.86%，你买不买？”犹豫一下，5.86%比一般理财产品还是高出一点，那就买吧，就当是买个30万元年化5.86%的产品，反正在理财周期里，一样不能赎回。于是，你买到了号称年化8%的理财产品，而兴业银行拉到了定期存款，还是稳稳的。

　　年底“钱紧”收益率高

　　说到“年化收益率”，俗称“年化利率”，这是现在粗略衡量理财产品性价比的一个重要数据。所谓“年化”，就是假定这个产品的理财周期是365天，而不是现在的，譬如说30天，那么“利息”（其实是收益）会有多少。就说前一段里提到的这个30万元、90天、年化收益率8%的产品吧，如果实际保本保利，那到期所得的利息是300000×0.08÷365×90≈5917.81元。千万不要以为就是300000×0.08＝24000元，真有这样的理财产品，还没轮到你我启动网银，早就被跳街舞的阿姨妈妈们抢光了。

　　据我的私人理财顾问Amy Land透露，作为如今和定期存款争夺民间财源的庞大势力之一，理财产品到今年年底，都将维持一个年化收益率较高，也就是在5%以上的水平。这一点，从余额宝最近的“7天年化收益率”持续走高的情况中，就能体现出来。因此，除非是你对资金灵活性要求非常高，否则建议尽量找理财周期长的产品购买。假设，中国银行有一款产品，年化收益率5.6%，起点金额5万，理财周期180天。招商银行有一款产品，年化收益率、起点金额都一样，但理财周期只有30天。那当然要选择中国银行的这款，这样万一30天后，回报率普遍降低，你也不用太担心收益跟着下跌。当然，如果专家预期，未来几个月，回报率会持续升高，那你就要尽量买短期的理财产品了，每个工作日能赎回的更好。

　　集中资金认准一家

　　可是，理财产品的比较如果都是这样，那就太简单了，而我们个人银行（一些银行在大门口的标牌里，把“个人银行”翻译成private banking，这完全是不懂英文瞎胡闹，应该是personal banking。private banking是“私人银行”，没上千万是入不了那扇门的——淡水路有家招商银行，就是只对私人银行客户开放，拿着金葵花卡，都甭指望能被放进去，蹭杯阿华田）客户在实际操作中，遇到的选择过于丰富。这里推荐一个手机App：大智慧银行理财，随时比较各家银行的理财产品，但有时信息会出差错，最好电话有关银行，询问核实后再去网点办理购买事宜，以免白跑一趟。同期销售的银行理财产品往往各个变量都不同：交通银行，年化收益率5.0%，起点金额5万元，理财周期180天；上海银行，5.5%，30万元，365天；农业银行，5.2%，20万元，240天……怎么选？

　　首先，你要很清楚地知道，自己手头到底有多少现金。许多人有分散存款的习惯，工商银行存5万元定期，建设银行存9万元活期，农业银行买6万元国债，最后是中国银行10万元活期放着，幻想股票抄底，最终是自己究竟有多少“立升”，茫然不知。现在都讲资源整合，存款也一样，这30万元集中放到一家银行，很可能白金借记卡就能当场拿下了，可以买只对VIP开放的理财产品，可以跨行跨省免手续费转账，可以上柜台少排队，可以预约医院专家挂号等等。所以，存款千万不要太分散，三家最多，并且每个季度对自己的存款做一个统计。

　　只有搞清楚自己有多少钱，才能预计在理财方面自己能办多少事。假设你是一个外企工作了10年的男性专业技术人员，月薪2万元，手头有150万存款，有房有车无贷款，家累不重，老婆大人也允许设立“个人金融特区”，那你把50万元投入一个理财周期较长而风险较低的产品里，是合理的选择。剩下100万元，又想比较频繁地获得收益，可以考虑几乎（除了月底或财政年度结束时，你懂的）每个工作日可以赎回的上海银行“易精灵”，10万元起买，年化收益率虽然多数日子里不能和余额宝媲美，但在各家银行里，绝对前三——事实上，我接触“易精灵”，还是中国银行的朋友大力推荐的，他也买了好多。如果你可以接受每个月返还一次收益，那中国银行上海分行下半年推出的“十全十美”简直不能错过：100万元及以上，固定年化收益率5%，100万元以下4%，每周一买进或赎回，第二个工作日开始计息或到账，每月19日返还收益。买100万，一个月就是4100多元，可大大补贴家用。2万元的月薪，有一部分可继续投入“十全十美”：递增金额和中国银行绝大多数理财产品一样，只有1000元。