相互补充

　　“2011年刚创办互联网金融企业时，最朴实的想法就是，结合互联网经验和金融经验，帮助金融机构卖产品。创业过程中发现，最大的好处是没有仓储和物流，也面临交易频次低的挑战。为此，公司为了提高交易频次，将所有的产品汇总在一个平台里，所以才会有超市这样一个业务。”91金融信息服务（北京）有限公司暨上海总部总经理董事长许泽玮直言，2013年，互联网金融企业突然受到很大关注。互联网金融进行大规模创新，将原有要收费的产品设计成免费产品等。互联网并未颠覆金融，只是互联网和金融的融合为客户提供了更好的服务。

　　中国的互联网金融发展很快，某种程度上可以说是全世界发展最快的。为什么我们的互联网金融发展这么快？上海交通大学中国金融研究院副院长费方域教授指出，这是传统金融的发展深度不够，很多人没法享受到金融的服务，互联网金融应运而生，并能满足一部分原来在传统金融服务圈以外的需求。第一个印象来说互联网金融是对传统金融的补充，或者接受传统金融一部分的外包业务，或者对传统金融的某些业务进行替代。

　　随着互联网金融的日益壮大，传统金融也在考虑如何采纳新技术。互联网金融和传统金融是既有补充关系，又有合作关系，也确实存在着竞争关系。

　　多层市场

　　互联网金融尤其互联网技术可以帮助中国建立多层次的资本市场。上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司副总经理兼首席财务官郑锡贵解释道，什么叫多层次的资本市场？一方是需要用钱的人，另一方是提供钱的人，这两方的人怎么结合起来？在个人和中小企业方面，传统中介和平台做得很少，尤其是银行在服务中小企业和个人的空白点非常多，这就给互联网金融提供了非常大的机会。

　　“互联网金融和传统金融有合作也有分工。”快钱支付清算有限责任公司副总裁王玉认为，作为第三方支付企业来说，支付的服务都是围绕互联网电子商务发展进行匹配的，商业银行大部分优势还是在服务大中型企业，在服务中小企业方面比较少，或者说没有特别看上这个业务。互联网金融更关注随着电商发展诞生的新需求、并进行整合。

　　覆盖客户

　　互联网金融怎么和传统金融融合呢？回顾一下互联网金融的创业经历，百度是从中小企业的广告搜索做起，阿里巴巴也是从服务中小企业做起的，大部分互联网企业起家都是从最脏最苦最累的活做起，这一点是传统金融机构和互联网金融融合的一个点。上海拍拍贷有限责任公司执行总裁胡宏辉介绍道，目前，传统金融机构做“高大上”业务，互联网金融主要是普惠金融。其实从互联网发展轨迹来看，这两者之间不同的客户群的融合，真正起到了对整个金融市场的覆盖，这个才是融合，融合是整体市场的覆盖。

　　互联网金融和传统金融怎么融合，何时会融合？其实，当利率市场化了，银行不再那么好赚钱了，一定会去做更低层的业务，同样互联网金融机构也一定会接触传统金融机构，这时候才是传统金融机构和互联网金融机构真正融合的时候，当然这个时候也将引来更大的竞争。

　　本报记者 杨玉红 宋宁华