据仁仁分期创始人黄剑炜透露，仁仁在给大学生做分期授权前，要一对一面访，建立学生以班级为单位的画像，通过学校组织再进行交叉审核。但这种类似银行审贷的流程，还并不能保证风险最小化，比如不能获取学生人群的收入数据，这样的消费人物“画像”绝难精准。所以，小草才别出心裁地想出了“用兼职养分期”，借助各种渠道收集兼职机会（比如发放宣传单、网络维护等），推荐给分期借款的大学生。如此，一手掌握他们“支出”，一手掌握他们“收入”，才能真正看清学生的消费深度，令其量入为出，不致过度透支。即便偶有借贷逾期，仁仁也可以要求逾期者兼职，获得还款保证，零违约由此可期。同时，对申请分期的学生审核、调查，都需要在学校能“搭通天地线”的活跃分子来做“圈子”，像在上海松江大学城的某“地推”负责人，就是这样一个大三的学生，他凭自己的人脉推广，已从仁仁获得可观的报酬。

　　少了呆坏账，借贷的风险成本降至最低，“零利率”便可顺理成章。分期的资金成本、操作成本、营销成本，则可通过分期产品的高毛利来覆盖，而非只能通过高利率寻求风险覆盖。业内人士经验谈，不少都特别说到低利率者通过iPhone之类的名品“引流”，然后通过面膜、美妆等低单价、高复购、高毛利的产品，实现“驻流”，用户黏性水涨船高，现金流更加丰沛，分期金融才能获得真正的商业活力。

　　预计当下分期消费“（商品）高毛利+（还款）低利率”、“低毛利+高利率”的双模式并行，一定不会长久，因为后者涉嫌高利贷，正引发监管高压，势必加速其模式崩溃。所以假如走仁仁模式，让学生自己来兼职做平台，风控得当才能“高毛利+低利率”扩张，才能够平稳地将分期规模迅速做大。再往后，收支数据不断丰富，更可以形成学生人群的信用体系，填补空白。成就技术驱动的数据信用平台，这恐怕才是分期金融能实现的“大野心”。郝小星