大数据给用户画像

　　与传统金融本质相通，互联网金融的真正关隘在于风控，而风控的核心是征信。近日，国务院发布了《促进大数据发展行动纲要》，对大数据发展工作进行了系统部署，摆脱了此前完全凭市场需求逆向推动的大数据发展，对互联网金融无疑是重大的政策利好。“不光是电商，整个京东集团所有布局的模块每天都在贡献新的数据，这些数据各种交叉维度形成了厚数据的基础。” 京东消费金融事业部总经理许凌在“2015中国征信领军者论坛”上介绍。据悉，一方面京东投资的永辉超市、易车、金蝶、饿了么、途牛等不同领域的场景应用，都会构成整个京东生态数据的一部分；另一方面，在京东生态圈之外还有上百个外部数据源，通过各种合作、投资模式，可以获取到更多的生态数据。

　　据许凌透露，京东花了两年多的时间打造出内部代号为“四大文明”的京东金融大数据模型体系：“司南”是风险控制模型体系，囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型；“火药”即量化运营模型体系，包括价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等；“活字”是用户洞察模型体系，通过这套体系可以实现识别、发掘、认识用户，从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系网络的构建，对用户的画像；最后作为最底层的“造纸”，才是大数据征信模型体系。目前，京东金融打造的信用评分产品“白热度”已完成了超过1亿的用户评分。

　　信用也需要管理好

　　而不光是京东，其他互联网巨头的征信布局也早已启动。在周三举行的腾讯金融合作伙伴高峰论坛上，腾讯征信总经理吴丹透露说，腾讯征信目前开发的征信模型，在对外验证方面已超过银行可用模型的水平，其中人脸识别和反欺诈是核心技术。而已经能对接高院约束“老赖”的阿里系蚂蚁金服旗下的“芝麻信用分”，也在上个月又一次更新，让网友晒比分的是既有人晋级也有人降级，如今超过750分不仅能在办新加坡和卢森堡签证时减免手续，甚至在首都机场还能走VIP通道。据悉，用户添加的学历、学籍、单位邮箱、车辆、Linkedin等信息开始发生作用，或对信用加分产生影响。

　　此外，越来越多的互联网金融公司也开始涉足征信市场。日前，作为国内较早的个人记账理财平台，互联网金融公司挖财网全资收购了国内最早的信用卡社区——信用卡之窗，推出信用保镖和新版信用卡管家，并将在全系列产品里整合提供“信用保镖”等金融服务。挖财总裁顾晨炜说：“信用是未来每个人最重要的资产，但现在多数中国人面临的最大问题还不是怎么把信用变成财富，而是很容易由于不小心留下信用污点影响财产管理，甚至是根本没有信用记录。所以挖财希望从立信的角度，先帮用户把信用管好，才可能管好资产。”据介绍，目前挖财记账理财平台的下载用户已超过1.3亿，日活跃用户超过1000万，从帮助用户管现金到管理财，截至6月底挖财已完成理财产品销售200亿元，100%兑付零逾期。

　　来自央行的数据显示，截至2015年6月底，金融信用信息基础数据库已为8.7亿自然人、2083万户企业建立了信用档案，收入自然人信息数量居世界各征信机构之首。“但我国征信服务水平与美国、欧洲等国家相比还存在较大差距，培育和发展征信市场任重而道远。”中国人民银行党委委员、行长助理杨子强说。业内人士普遍认为，伴随牌照的下发，将会极大地推动中国个人征信业务的发展，个人信贷信息不完善的现象或将得到缓解。尤其民营征信市场大门即将开启，或成互联网金融新推进器。   本报记者 胡晓晶