若遇恐怖袭击，保险能赔么？

　　首先厘清免责范围

　　如果因为遭遇了恐怖袭击而发生人身伤害或参悟损失，保险公司能承担赔偿责任么？

　　对于这个问题，每家保险公司的产品对此都有不同的规定，甚至同一家保险公司不同产品条款中对于“恐怖袭击”、“恐怖主义活动”是被列为免责还是列入承保范围内都有差异。

　　笔者仔细研究多份保险条款后发现，大部分人身保险产品是将恐怖袭击或恐怖主义活动列为免责条款之一的，但也有部分产品没有在除外责任事项(保险公司不用承担的责任)明确列出恐怖袭击、恐怖主义活动等字眼，还有一些保险公司或产品是明确指出可以保障与恐怖活动有关的意外事故的。

　　比如，平安保险的各款普通意外险、旅行意外险中，除外责任事项一般都包括“核爆炸、核辐射或核污染”、“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”，并同时明确将“恐怖袭击”列为除外责任。又比如，中国人民财产保险公司的“环球游境外旅行意外伤害保险”条款中，责任免除的第11项明确为“恐怖袭击”。如果投保了这些公司的相关意外险，一旦遇到恐怖袭击相关的活动，家属申请理赔的希望就比较渺茫一些。

　　有条款即可获得保障

　　第二种情况，是保险条款除外责任中没有“恐怖袭击(主义活动)”这几个明确的字眼，如中国人寿的“如E综合意外保险计划”，条款中列明的13项除外责任中，跟恐怖主义能找到点部分相关性的事项是第12项“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”和第13项“核爆炸、核辐射或核污染”，但其中并没有明确写道“恐怖主义”。而从表述特征来看，恐怖袭击事件，恐怕并不能简单等同于战争或军事冲突。

　　上海一家大型保险企业分支机构品牌负责人表示，若条款中未明确将“恐怖主义”列为保险除外责任的保单，一旦投保人遭遇恐怖事件，保险公司无权自行将恐怖主义列为战争的除外责任款项，而按照国际保险企业的惯常做法，可赔可不赔的情况下，作出“应赔”决策。

　　第三种情况，就是保险公司明确表示自家产品可以保障恐怖袭击等恐怖主义活动。比较典型的是美亚保险和太阳联合保险公司的境外旅行险产品。太阳联合公司的“无忧海外旅行保险”产品说明中就表示，提供特有的被劫持保障。美亚保险媒体负责人员表示，作为公司在市场上享有盛誉的拳头产品之一，该公司各款境外旅游险产品全部都可以保障恐怖袭击活动引发的意外伤害或身故。

　　了解国际救援功能

　　事实上，除了遭遇恐怖袭击这样的“小概率事件”，出境时，游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现各类求助无门的情况。因此，大部分境外旅行险或意外险产品都提供国际救援服务。游客或出国务工人员在投保前也应该仔细了解一下该保险公司合作的全球救援服务机构实力如何。

　　目前，无论是中国人寿、人保财险、平安、太平洋、泰康、新华等中资公司，还是美亚、安联、中意等外资险企，都采取了与国际救援组织合作的方式在境外旅行险中提供国际紧急救援服务，合作的救援机构包括SOS国际救援机构、环球优普国际救援公司等。

　　比如，2013年国庆“黄金周”期间，6位中国游客在当地时间10月6日凌晨2点乘坐一架7座小型飞机从美国联邦北马里亚纳群岛的天宁岛飞往塞班岛途中，遭遇飞机失事事故，造成连飞机驾驶员在内共3人死亡4人受伤的悲剧。事件发生后，信诚人寿紧急救援中心收到了来自大洋彼岸的紧急医疗求助，考虑到当地医疗条件限制，救援中心为黄女士安排了全球紧急救援服务中的“安排并支付紧急医疗转运”服务，采用了医疗专机形式将黄女士送返上海的医院，同时派遣重症监护医疗团队陪同护送。而这次医疗转运的相关费用，全部由信诚人寿救援中心全部承担。如果是自费，这项国际救援服务可能要花费黄女士10万余元。可见，在关键时刻，境外旅行保险还是很有作用的。 

　　南希