上海市金融服务办公室 新民晚报社

　　联合推出

　　李克强总理提出的“大众创业 万众创新”号召，激发了广大民众前所未有的创业高潮。近年来，互联网电商发展迅猛，越来越多创业者加入电商平台卖家大军，成为社会经济活动中一个愈发庞大且不可忽视的群体，2014年中国电子商务服务企业直接和间接从业人数超过2000万人。

　　国内首家互联网专业保险公司——众安在线财产保险股份有限公司植根互联网形态特点，聚焦线上小微企业困局，推出了互联网保证保险业务，成为“互联网+”时代加速推进“大众创业、万众创新”的有效促进手段。截至2015年三季度末，投保的中小微电商卖家超过280多万家，累计释放保证金478亿元，规模效应初显，有力地支持了万千创业者创业。

　　降低电商创业门槛

　　小微企业固有的融资难、融资贵问题，电商模式下的诚信体系建设问题成为制约千万电商平台卖家发展的瓶颈。2013年底，众安保险依托阿里巴巴集团的平台优势，以互联网保证保险为市场切入口，为淘宝网商家推出了“众乐宝”，为聚划算商家推出了“参聚险”产品。卖家可以以较低和灵活的费率购买保险获得1000元到20万元不等的保障额度，从根本上降低了经营电子商务的门槛。同时，购买保险后，卖家还可获得平台的“消费者保障服务资格”，提升卖家信誉度。当遇到购物纠纷时，众安保险先行垫付，再向卖家追偿，第一时间确保网络消费者权益不受侵害，有效缓解了网购矛盾纠纷。

　　提升资金使用效率

　　电商平台的保证金制度作为网购纠纷赔付风险的调节工具，对保护消费者权益作用巨大，也从某种程度上倒逼了卖家合法合规诚信经营。但是高额的保证金却成为了摆在小微卖家面前的一道难题，既给广大卖家带来了现金流压力，也限制了部分优质小微商家通过加盟用户流量更高的电商平台推广更多产品。互联网保证保险业务释放的478亿元保证金由“死钱”变“活钱”，在充分确保消费者利益不受侵害的基础上，向社会释放大量资金，提升了巨额资金的使用效率。释放的保证金可以进一步投入到产能扩张、销售规模加大、市场推广加强等方面，有效提升了小微电商卖家的资本周转效率，并使这笔巨大的资金最终流入实体经济领域。

　　创新融资增信途径

　　众安保险开发的互联网保证保险产品的保险费率远低于借贷利率和其他获取资金的成本，解除了小微卖家筹措保证金的烦恼，保守估计释放保证金带来的融资成本节约达到数十亿级别规模，真真切切给小微电商卖家减了负。

　　从融资角度来看，随着产品运营的逐步成熟，充分发挥互联网保险的“大数据”优势，通过对卖家业务数据的积累，在数据分析和应用的基础上可以建立电子商务信用风险评估体系，为今后保障互联网小微企业更多元的贷款融资需求铺平了道路，开辟了保险缓解小微企业融资压力的新途径。

　　完善电商生态治理

　　在电子商务高速发展的今天，根植于互联网的商业信用体系亟需建立。互联网保证保险通过提前介入、先行赔付，有效减少买卖双方的纠纷，优化经济运行秩序；通过将网络商家的历史交易、销售商品、投诉记录、赔付情况等大数据纳入分析因子，对不同投保人或其不同的投保阶段实施差别化定价，并设置相应的承保金额，根据卖家在平台上的经营行为、物理属性等信息来剔除恶意用户；通过交易时间特征、买卖家社交关系等来识别是否存在虚假交易或保险欺诈，并对欺诈用户进行清退并追缴资金，同时归入黑名单，确保网络购物的真实化、有效化、诚信化。可见，互联网保证保险在解决矛盾纠纷，抓取商户准确经营数据，识别卖家诚信状况，构建互联网交易风控体系等方面发挥了显著作用，使保险业更好地参与电商诚信体系建设，也完善了电商生态治理。

　　互联网保证保险业务的推出，对于促进电子商务产业发展、保障消费者权益、提升社会诚信体系建设具有深远意义，实践也证明保险机制在“互联网+”背景下的充分运用，为保险业支持“大众创业 万众创新”国家战略的实施提供了良好的示范和有力的支撑。

　　余雷