1915年6月2日，一个名叫陈光甫的人，在黄浦江畔的老式洋楼里创办了上海商业储蓄银行，对外宣称额定资本10万元，实际仅有7万元，开张时员工屈指可数。因此，这家银行被坊间称为“小小银行”。然而就是这家“迷你”银行，却率先推出一系列“创新业务”，创造了中国金融史上的多个“第一”，陈光甫也被誉为“中国摩根”，其“服务社会及顾客”的经营理念放在今日亦值得借鉴。

　　民国时期，若有人投资开办一家银行，属于很随意很寻常的事情，和开一家饭馆、戏院或者贸易公司，几乎没什么两样。当年，一家典型的银行多半是这个样子的：几位股东各自拿出一笔钞票来，凑成股本，银行就张罗起来了。然后，用这股本向企业商家放贷，赚取利差，对小额储蓄兴趣不大，即使接纳一些，利息肯定是没有的。

　　然而，陈光甫创办的上海商业储蓄银行，却积极倡导“服务社会及顾客”的经营理念。这家银行虽小，抱负却大，陈光甫的精明与高明，注定了这家“小字辈”银行在申城金融大戏里，绝对不会甘心充当“路人甲”“路人乙”的角色，于是连台好戏竞相上演：一元开户、零存整取、整存零取、存本付息、礼券储金、教育储金、通知存款、旅行支票、代收水电费……现在看来，这些金融服务项目也许太普通不过，但在当时的中国金融业堪称极富创新精神，尽管那时很多银行家对此颇不以为然。

　　一元开户“放低身段”

　　就说“一元开户”，起初业内人士并不看好，认为这种辛辛苦苦的“葱姜生意”，无甚意义，不是银行聚散资金的发展“正道”，只不过是陈光甫在“作秀”罢了。一日，有人踏进宁波路9号上海商业储蓄银行，在柜台上放下一百块银元，要求柜员开一百个存折，每个存入一元。柜员听后觉得客户明显来捣乱，准备将此人轰出门。陈光甫知道后，示意柜员照常办理，而且态度更热情、服务更周到，让对方无话可说，自讨没趣。这件事经过口口相传，使上海商业储蓄银行在市面上名声大噪，民众用脚投票，纷纷把钞票存进了这家银行。而对于囊中羞涩未满一元者，银行同样热忱欢迎，特意奉上精心制作的储蓄罐，让民众在家里也能积少成多，聚沙成塔，培养节俭持家的良好习惯。

　　很快，凭借陈光甫的精明强干，管理有方，经营韬略无人可及，“小小银行”拳打脚踢，锐不可当，业务迅速发展。到1926年，资本增为250万元，资产总额超过4700万元；最高峰时分支机构达111个，职工2700余人，成为上世纪30年代中国最大的私营银行，“南三行”的龙头，其地位举足轻重。

　　创新品种“老少通吃”

　　年轻时在美国密歇根大学啃过“洋面包”的陈光甫深知，银行尽为人服务的责任，“时时想新办法”，满足顾客的各项所需，换得分内之报酬，这才是银行正当利益之源头。

　　面对同业市场竞争，“小小银行”善于细分客户，推陈出新，其储蓄业务种类更是“变化多端”：养老储蓄、旅行储蓄、婴儿储蓄、子女教育储金……单从字面上来打量，就涵盖了人生不同阶段的金融需求，满足各年龄层次的理财偏好。譬如子女教育储金章程规定，以小孩出生之日起始，一次储金2000元，存入银行教育储金账户，利中生利，足可给付儿童自幼儿园至大学毕业的学费（至22岁为止），期满储户还可获得本利7100余元，以充留学或创业之用。这项业务方案抓住了当时社会公众的消费热点和心理特征，一经推出，颇受青睐，前来办理子女教育储金的家长络绎不绝。

　　值得称道的是，陈光甫尤其注重发掘员工在产品革新方面的智慧，鼓励大家“头脑风暴”，献计献策，上述吸引眼球的子女教育储金计划书，即出自上海商业储蓄银行西门分行经理应俭甫的创意。为此，陈光甫致函全体职员：“本行倡导储蓄最早，迄今风行全国，名盛一时，惟当此竞争激烈之秋，非有新奇办法，难以制胜。为辅助进展行务起见，特竭诚征求新储蓄法，借利宣传……如蒙总经理批为第一名者，并当奖酬大洋50元，第二名35元，第三名15元，以示鼓励。”

　　特种存单“以礼相待”

　　细数陈光甫经营上的“花样经”，独家首创的举措满满一箩筐，引领国内金融风气之先。鉴于当时社会盛行礼尚往来，无论达官贵人还是布衣百姓，总会遇上婚丧嫁娶之类的红白喜事，亲友故旧间的馈赠行为亦是人之常情，若购买馈赠礼物未必实用，直接送钞票又比较俗气。陈光甫脑瓜一转，取意“君子赠人以德”，在业内首家推出礼券储金存单，一炮打响。礼券面额分为一元、二元、四元和十元四种，丰俭随意，各取所需，存满相应期限，银行计付利息，加之存单印刷精美，令人爱不释手。独具匠心的是，礼券还设计成冷暖两种色调，红色印有龙凤呈祥图案，用于婚嫁祝寿，素色印有松柏仙鹤图案，用于奔丧吊唁，极具个性化。1930年中秋节该行发行的票面上还呈现一首充满广告色彩的“礼券诗”，饶有意趣：“秋月团圆，馈遗交换；玉佩琼瑰，不如礼券。”

　　无独有偶，如今司空见惯的银行代发工资、代办保险、代客缴付水电捐税等便民惠民之举，早在90多年前已经出现在上海商业储蓄银行的柜台上了，以此带动各项业务发展，大兴商脉、钱脉与人脉，跟万千客户结个善缘。在陈光甫的主持下，“小小银行”的服务招数俯拾皆是，产品革故鼎新成为“家常便饭”。

　　营销推广“潜移默化”

　　酒香也怕巷子深。针对不同受众群体，上海商业储蓄银行深入研究其地域、职位与旨趣，因地因时因人制宜，采取不同的广告营销方式：“如提篮桥分行所在，工人甚多，故对于该行广告，应专向工人做功夫，不宜用意太深，令观者不易了解；静安寺则不然，因所在地之居户，均为豪商富人，宣传之方，又能迎合彼辈之心理，俾能印入脑筋。”分众推广策略，一言以蔽之。

　　在陈光甫的心目中，“一国儿童，如能均受储蓄教育，则国家秩序及风俗，自能日趋优良。”将营销目光紧盯少年儿童，既可从小根植储蓄文化和节俭观念，体现一家商业银行的社会责任担当，亦可传播储蓄知识与服务品牌，培育潜在的未来客户，“小小银行”这把算盘打得非同凡响！为此，他们在一些学校设立办事处，吸收学生储蓄，还同“面粉大王”荣德生创办的无锡公益工商中学联手开办“模范小银行”，定期派员为学生教授记账、点钞等银行基本技能；每年与大、中、小学分别举办储蓄征文比赛，以储蓄的重要性为命题，发动学生挥笔抒写感想，择优评定名次，一等奖由银行代开储蓄账户，并颁发储金100元，但规定奖金一年内不得提取，以符合提倡储蓄之本意。

　　跨界经营“游山玩水”

　　曾经看到一张印制于1936年的上海商业储蓄银行宣传月份牌，虽然锈迹斑斑，但仍能读出这家银行经营手法的灵活性和多样性。其间的“中国旅行社”“宝丰保险公司”等字样，记载了陈光甫锐意创新的胆识与谋略。

　　银行也开旅行社？说起来，上海商业储蓄银行曾投资过多种行业，旅行社、保险公司、铁路、饭店旅馆、图书馆等等，其中尤以中国旅行社影响最大。1923年8月，中国旅行社前身——上海商业储蓄银行旅行部正式成立。陈光甫办旅行部的初衷，并非为了游山玩水，而是期望对抗洋人旅行社，不蒸馒头争口气。所以，他要求员工“既为社会服务，即无利亦须为之”。旅行部运营初期，服务项目多多，诸如代售国内外火车、轮船票，预订舱位，代办出国手续，运输行李，发兑旅行支票，设立景点招待所，创办旅游杂志之类。这些业务处理繁琐，利润微薄，甚至纯属义务，为洋商旅行社所不屑。时隔八年后的1931年9月，上海商业储蓄银行与英商太古洋行携手合办宝丰保险公司，总资本额为50万元，主要经营船舶和货运保险业务，一度搞得风生水起。

　　天地之间，比金钱更重要的就是好感。陈光甫的“生意经”，如今做银行的人也晓得，只是说来容易，做来实难。他的不辞烦琐、不避劳苦、不图厚利、不以善小而不为，换回了公众的“好感”，更赢来了不竭财源。