对于手上握有部分闲余资金的房贷客户，是否要提前还贷呢？中信银行中环之星理财专家团队认为，以下四种情况不适合提前还款： 

　　■享受七折、八折贷款利率的贷款这类房贷是最不应该提前还贷的。以5年以上贷款利率为例，按明年1月1日调整贷款利率后，基准贷款利率为7.05%，如果贷款者此前享受7折利率，则优惠利率为4.935%，如果享受8折利率，则优惠利率为5.64%。 

　　■等额本金方式还款超过总周期三分之一的贷款由于等额本金还款方式是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过三分之一时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。 

　　■等额本息方式还款处于中期的贷款等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。 

　　■投资收益高于贷款利率的客户虽然现阶段股市低迷、资本市场及实体经济都面临着近年来少有的寒冬，但是总有一部分精明的投资者能够凭借自己手上的资金每年取得不错的收益。例如，现阶段银行类固定收益的理财产品年化收益率往往超过5%，期限稍长的产品更可达到6%左右，此类产品风险适中，如收益可以覆盖每年相同金额的贷款利息，则不必提前还款。 

　　如果选择提前还款，则要特别注意贷款时签订的贷款合同上关于提前还款的相关条款，如：自贷款发放后多久不允许提前还款、是否支付违约金、每年提前还款次数、每次提前还款最低金额、提前还款方式、提前还款是否需要预约以及提前预约所需时间等。 

　　特约通讯员  顾海萍