我个人看到消费养老，就想到养老金怎么筹集。从国家宏观经济层面来讲，第一位是促进即期的消费，这是当前更迫切的。当前怎么提高消费率，让群众更愿意消费，一方面要增加收入，另一方面就是商家消费模式，怎么让消费者消费便利化。　　

　　电子商务是一个非常好的商业模式，它对于消费的便利化，对于提高居民的消费欲望、消费便利和安全确实有很多的有利条件。这种商业模式要继续完善和改进，但这种商业模式对提高消费是有意义的。　　

　　讨论消费养老模式，第一个就是看怎么促进居民消费，首先要做好这个事情，“消费养老”这个商业模式第一件要做好的事儿就是怎么提高你的营业额、销售额，就是对国家有贡献，这是第一位的问题，第二位的问题是除了即期的消费，还有一个为未来的养老消费进行储蓄、积累，这个事情当然是很有意义的，是培育未来的养老消费的支付能力，这方面问题可能更大。　　

　　服务消费内容很多，包括生产性服务、生活服务、公共服务产品消费。服务消费当中我们主要注重成年人、青年人的消费，对老年人养老服务消费重视不够。将来老年人的消费产品是一个巨大的市场。　　

　　怎么样培育老年服务市场，这个问题就很复杂，有两条路，首先是按照现在这种模式，企业、国家交养老金，公务员、事业单位是靠国家包下来的，企业靠企业年金，这样一种积累的办法就使得我们养老变成福利品、半福利品，很难筹集到大量的资金。为什么搞“消费养老”，就是因为养老金确实不够，将来这个问题会很突出，除了公务员，还有事业单位的人员，还有大中型企业，我们是多种所有制的体制，大量城镇就业人员是在非固定机构或者是灵活就业状态，在这种情况下，这就是商业保险和商业性保障机构能存在的原因。

　　今天我们讨论的上海家帝豪的模式也是商业性的养老金的一种储蓄机制。通过商业性的养老储蓄机制的培育，对于未来养老服务市场培育有着非常大的意义。养老是一个很抽象的概念，什么叫老人，不是有一个老人在家里，有一堆钱就叫养老，他有钱，而且能买跟老年人生活相关的商品和服务，尤其是服务，老年的设施医疗、救助等等。这也需要市场化，将来政府给你那些钱，你是不是有效能够支付这些商品和服务。　　

　　怎么样走出一条既有利于当前经济发展，又能为未来养老提供一种新的模式，这是一个很重要的课题。　　

　　我看到“消费养老”模式很兴奋，觉得这是一个很有意义的探索，一是把即期消费问题解决了，拉动消费，让大家有更强烈的意愿消费，二是为企业提供弥补养老金不足的资金，三是促进为养老服务的市场。特别是结合国家宏观经济和企业微观经济的一个很好的实践。　　

　　这个模式优势很多，比其他电子商务也更有竞争力，这个思路很好，但是怎么完善它，我觉得有几个问题需要我们继续研究。 

　　■ 第一个，要做这个事情的企业本身要有很高的信誉，因为你是向人家承诺未来，你这个企业能生存多久，人家是需要考虑的，因为企业是有生命周期的，百年老店并不多见。人家首先要考虑，你是向我承诺未来，你这个企业有没有信誉，或者说有没有更有信誉的企业为你做担保，银行有信誉，保险公司有信誉，因为背后站的是国家，这是很重要的一个问题。　　

　　■ 第二个，家帝豪是一个商业企业，当你出售一个商品的时候，同时你通过卖商品，等于又卖一份保险产品，不管这个保险产品是让利，还是购买者购买的，你等于卖了两份产品。你只是一个商贸企业，又是一个金融企业，你等于一次交易充当了两个角色。现在你还是一个实验，没人关注你，将来有关部门要问，你既然卖保险产品，怎么没有经过有关部门的批准呢？这个问题是属于国家的法律法规政策需要衔接的问题，当然现在我们处于探讨阶段、实验阶段，但确实有一些问题，你事实上是卖了保险产品，让利也是卖了，或者说你替他买了。　　

　　■ 第三个，还需要一个专业化的队伍，你可以通过第三方理财机构来做，第三方理财机构也是需要专业机构的，因为国家有公司法等法律法规，还有专门的监管部门比如保监会，这些东西可能会在更高的政策层面上进行研讨，怎么处理消费养老的新商业模式，它可能比保险公司卖保险产品更有竞争力，但是可能因此造成保险公司的反对，这个可能性是存在的，这些是我们下一步要探讨的问题。　　

　　■ 第四个，加强数据库建设非常重要，你既然要当保险公司，它有一套专业要求，和商贸企业是不一样的。除了法律法规、政策不一样，它技术要求和管理模式都是不一样的，要有一套适应于作为保险机构所必要的基础工作，以及管理模式。