独角兽（Unicorns），古代神话传说中一种头顶正中长有一支单角的动物，形如白马，额前有一个螺旋角，代表高傲和难以驯服，还长着一双翅膀，象征飞翔。在创投行业，“独角兽”常被用来形容估值超过10亿美元的创业公司。
那些活得有声有色的创业公司，背后的领军人物有着怎样的故事？本报推出“城市独角兽”系列报道，寻找中国创业城市中的那些“独角兽”或走在路上的“独角兽”们。
——编者
人物简介
叶大清，在线金融搜索服务平台融360联合创始人，曾在PayPal担任中国区市场总经理、在美国运通担任多渠道和数字营销总监、在美国在线担任高级市场经理，在美国第五大零售银行第一资本金融公司（Capital One）担任风险战略分析、信用风险管理和市场分析等职位，从事金融十余年。
融360在短短4年时间内，成为连接大量金融机构和普通用户最大的第三方平台。去年下半年，融360获得新一笔融资，估值超过10亿美元，跻身“独角兽”公司行列。目前服务覆盖近300个城市，免费为个人消费者和微小企业提供PC及手机端服务。合作金融机构上万家，站内实时更新17万余款金融产品，其中贷款产品7万余款、信用卡1万张、理财产品8万余款。四年来服务过的用户人数1230万，累计信贷申请金额近3万亿元，获批金额近3000亿元。
互联网金融正呈现两种截然不同的面貌，正如一枚硬币的两面。一面是光鲜，诸如蚂蚁金服、众安保险、陆金所已进入估值超10亿美元的独角兽公司，融360也宣布D轮融资金额10.35亿元人民币，跻身金融独角兽行列。一面是速朽，大大集团、e租宝、鑫琦资产接连出事，不少人甚至把P2P与骗子公司画上了等号。
“有时候，这两者大概只有一步之遥。”话语笃定，又带点老谋深算的意味——e租宝的不规范,最早就是由融360爆出的。
叶大清看上去真有点像他在公司年会上扮演的角色——《琅琊榜》中的梅长苏。尽管，他从没看过这部剧。“我无法猜中结局，但我做任何判断都是有数据和理论支撑的。今年还会有更多P2P公司关门，但互联网金融依然朝气蓬勃。”
帮助金融机构在互联网上做生意
出差总是赶第一班航班，回去总是搭最晚的航班，能一天解决的事情绝不拖到第二天。采访当天，凌晨5点起床，7点从香港飞上海，上午两个会议，下午一个，采访完赶到机场参加一个电话会议，晚上8点从上海飞北京，到家已是半夜。这是叶大清一天的工作安排，他享受这样的过程。“创业不就应该是这样吗？真的闲下来，说明出问题了。”
在公司的宣传照上，有一张他扛着一瓶桶装水大笑的照片。“有人说这张照片太LOW了，不利于形象宣传，我偏偏最喜欢这张。”在叶大清看来，这张照片非常生动地解释了他和伙伴们正在做的事——做互联网金融行业的送水工。
融360的模式是“搜索+匹配+推荐”的金融搜索平台。比如，你想借5万元装修房子，可以在网站输入贷款用途、金额、期限及个人信息，系统自动在数据库中搜索、配对，找到不同金融机构的小贷产品，输出一份相应的银行及其他信贷机构的列表。这张列表上呈现了银行名称、信贷产品、利率、总利息、月供、放款时间和贷款总额等信息。用户进行比较后，可以在线填写申请材料，申请一家或几家银行的贷款。申请完成后，相关银行的信贷经理会与申请人进行电话联系，确认信息，申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。
不“生产”金融产品，而是将金融市场产品汇聚在一起供用户清晰地选择、比较。在互联网金融的淘金热潮里，融360将自己定位为“送水工”的角色，帮助金融机构在互联网上做生意。
“融360的本质是一个金融科技公司”，叶大清表示目前在融360平台上的金融产品数量、种类超过任何一家银行，“但是我们又避免成为一个银行，这个模式和Uber是一样的，不拥有一辆车，但在全球都有车辆。”
不做什么比做什么更重要
选择互联网金融行业创业，叶大清认为是水到渠成。“我大学是经济管理工程系，毕业后工作没多久到美国，读的就是金融硕士。”
在美国，他第一次接触互联网，拥有了第一张信用卡，第一份工作是加盟Capital One。Capital One当时不过是一家初创公司，现在却是被业内津津乐道的世界金融创新史上的传奇。在Capital One，叶大清就职于银行的信用卡部门，先后担任了风险战略分析、信用风险管理等职位，一干就是7年。随后的经历，则是在美国在线和美国运通。他一直在金融和互联网领域切换。创办融360，似乎也是偶然中的必然。
“说句大话，我很可能是中国P2P投资第一人。”叶大清笑言。他的PAD里至今还保存着2005年开始在美国P2P借贷平台Prosper上的投资记录。“我想试试这种玩法，我借了5000美元，然后又贷给100个人。在2006至2008年，盈亏率是-3.89%。我自己做风险数据分析，它的坏账率达到22%。所以，我一开始就不看好这个模式。”
叶大清认为，P2P行业跟银行有些类似，需要吸储、放贷，管理信用风险、流动性风险、监管风险、操作风险、市场风险等，“大家都去挤兑你肯定死，甚至连所有的银行也都抵挡不住挤兑。”
诱惑无处不在。近几年，P2P行业飞速发展，资本纷至沓来。“来钱太快的东西必定是高风险的，好几次产品经理提议做P2P。我们要转P2P，一个晚上就能上线，但我坚决不做。”叶大清对公司团队放言，“只要我是CEO，融360就绝不会做P2P，要做，CEO换人。”他评价自己有湖南人的那种闯劲，但绝不冒进。“互联网金融是高门槛的行业，中国金融行业不少大佬级的人物都在监狱里，这是一个现实。做金融，知道不做什么比做什么更重要。”
“中国有3000家P2P公司，别人在做股票配资，做P2P，做线下理财，我们却坚持了不做。因为这些诱惑会使我们迷失大方向、迷失判断。我们坚持不碰钱，坚持做互联网金融的送水工。”“我不做，不代表它不好。但是未来P2P行业会加速洗牌，e租宝事件之后，很多正规经营的P2P公司也很受伤。”
平台价值显现，希望在A股上市
与资本背景雄厚的蚂蚁金服、陆金所等比起来，融360名不见经传，但却在短短4年时间，获得四轮融资。也有人看不懂，估值是吹大的泡泡吧？在创业公司中，的确出现过不少刷估值的声音。
融360在2012年3月网站上线当月，即获得光速领投、凯鹏华盈及清科跟投的A轮700万美元融资，并分别于2013年8月和2014年7月完成B轮和C轮融资，先后由红杉中国基金和淡马锡旗下兰亭投资领投。去年下半年的D轮由云锋基金和赛领资本等基金主导领投，红杉连续第三次参与投资。
赛领资本的参与，则标志着融360首次引入了具有国资背景的投资机构，国家队入场色彩明显。除了私募大佬、国家队、外资队以外，D轮VC风险投资还有新星Star VC——黄晓明、李冰冰、任泉、章子怡、黄渤组团参与。
“我们没有必要造假。这正好说明了投资人对平台模式的认可。金融搜索比价，能高效地连接大量金融机构和普通用户，相对来说政策风险较低，金融搜索平台的潜力正在得到验证。更重要的是，融360开发的大数据风控系统也成为构筑独特竞争力的门槛。”叶大清介绍，融360的大数据风控系统“天机”已经和国内8家征信机构合作，将实现5万元以下的贷款申请完全在线化，最快10分钟完成审批、12小时内放款。“金融最核心的竞争力就是风控，未来大数据风控将是互联网金融的咽喉。”
叶大清认为，平台的价值开始显现，巨头们发现“做银行”不那么好赚钱，因而纷纷将目光转移到平台。蚂蚁金服做开放平台，陆金所也正向开放平台转型。“我们坚信一点，金融搜索必定会成为未来金融消费者获取金融信息、产品和服务的第一站。我们正在积极考虑评估国内上市的可行性。这次D轮融资过程，引入了国内的投资人，其实就是为回归国内作的一个铺垫。”
人生像滚雪球，要找厚雪与长坡
采访中，叶大清反复提到了两个词：初心、耐心。“巴菲特说过，人生就像滚雪球，最重要的是发现厚厚的雪和长长的山坡。”
“你看看我们的A轮商业计划书，现在融360跟创业早期几乎没有偏差。4年多以前，我们看到了中国利率市场化，消费金融、互联网金融的崛起，我们也看到了移动互联网的爆发，预测了金融的在线化。但同时，我们也看到了金融行业存在的问题，比如信息不对称，金融机构不知道怎么获取客户、如何控制风险。用户贷款难、贷款贵，大部分消费者和小微企业拿不到贷款。”
在叶大清的电脑里，记者看到了当初那份商业计划书，现在讲融360的发展，他依然是围绕当初的计划书来谈。“从战略选择上讲，我们没有变过。互联网金融创业最关键的不是有所为，而是有所不为，后者更重要。过去4年的经历告诉我们，只有准确的大方向判断，找到最长的那条山坡，然后心无旁骛，坚持下去，才能滚出如今的大雪球。”
从大公司管理者转身为创业者，叶大清最大的感受是，时间是创业者的好朋友，尤其是优秀的互联网金融公司的好朋友。“作为创业者，我们往往低估了时间的价值。风口的猪大家都看到是风的力量，但是很少人能看到时间的力量，能够飞多久需要时间来判断。今天的中国是最大的金融和互联网金融创业试验田，我们要确保好的商业模式经得起时间的考验。我们要做长期的事业，而不是几年的创业。融360要做一辈子的事业。”
“这张图是我们公司当时创业的办公室，这是我们的客厅，会议室是在一个卧室里，一台服务器放在厕所里，所以创业肯定不是那么容易的。”叶大清指着电脑里的照片说，每一步发展，他历历在目。“中国还有几个行业没有被颠覆，第一个是医疗，我们60后、70后慢慢要退休了，以后医疗健康行业有巨大的机会。第二个就是金融行业，中国理财市场有巨大的想象空间，互联网金融有很多领域还没开展起来。”
叶大清认为，中国下一个千亿美元级别的公司，很有可能从互联网金融这个行业来，而且很有可能从一个平台性公司诞生。
