在肯尼亚遭河马袭击，在塞班岛浮潜时身亡，在台北故宫拍照时不慎坠落……近期接二连三的游客意外事故，让渴望出境旅游的人对旅途中的不测风云生出种种担忧。

　　绝大部分出境旅行者都知道需要购买境外旅行险。那么，哪些是判断一款产品值不值得买的关键门道？怎么购买高性价比的境外旅行险？　　 

　　买前花几分钟看仔细

　　中德安联人寿境外旅行险专家张宇建议消费者：“在决定购买一份境外旅行险之前，最好多花几分钟时间了解以下四点：　　

　　● 国际救援机构 在国外旅行，遇到意外情况时，向国际救援机构求助很靠谱。受益于外资股东全球领先的经营实力，一些合资保险公司可以与集团旗下的专业国际救援公司紧密对接，充分授权，也因此能够提供更专业高效的救援服务。

　　● 医疗费用垫付 在国外一旦发生意外或突发急病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这一做法可能会面临理赔资料不齐全等繁琐问题。　　 

　　● 免责条款 免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。如果消费者的旅行计划是去海岛潜水，就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。

　　● 退保条件 拒签或因个人安排需要改变甚至取消行程，是境外旅行极为常见的变数。人性化的境外旅行险产品能够根据这些变数进行变更或退保。

　　发掘最具性价比品种

　　● 找准最核心保障功能 市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵。　　

　　● 保障范围限定旅行目的地 以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是一种产品，除了保障时间长短可选之外，实质的保障范围其实是将境外所有国家（可保国家）包含在内的。而现在针对境外游目的地的旅行险陆续推出，保障范围的缩小使得保费更实惠，保障针对性更强。  

　　专家表示，消费者在选择旅游项目时应当对风险性有充分的了解，选择正规机构并做好相应的防范措施，一旦不幸出险，这些因素也都会对保险公司的理赔决定有所影响。以浮潜导致的身故事故额为例，通常的旅游意外险产品会将潜水等高风险项目免除在保险责任之外，不过也有些产品会作特别的说明。比如安联安顺无忧团体国际旅行保险计划中，将潜水列为责任免除条款，但是免责条款也明确规定了“由旅行社安排的有正式经营执照的机构经营的并符合安全规范的潜水、骑马、冬季运动、跳伞项目不在此列”。  

　　本报通讯员 姜宇欣   本报记者  谈璎