互联网理财非“聚宝盆”

　　当理财市场这个“老行当”被植入互联网基因之后，成了人见人爱的香饽饽。此宝、那宝互联网理财产品势头正猛，3月10日起发行的今年首期凭证式国债就意外遭受冷遇，年利率逾5%的“金边国债”，从往年的抢手货到今年遭遇“倒春寒”。不过，理财市场没有新鲜事，就算穿上互联网“马甲”，金融消费者还是须留神：别光想着吃馅饼，留神别掉入陷阱。

　　“理财消费”其实是件操心活。消费者面对的是“善计能算”的各路理财机构，俗话说“买的没有卖的精”，各方理财受托机构大多干的是“雁过拔毛”的生意。风险由消费者担着，受托理财方收着销售费、托管费等无风险“过路费”。消费者想把理财产品“消费”好，操心的事不少：要严守资金安全底线，要细读条款避误区，要谨慎签字不受骗。

　　银行理财产品藏伏笔

　　比如，表面看似“易买、比定存收益高”的银行理财产品，其实就暗藏不少伏笔。其中，“漫长募集期”就该引起消费者重视，以免被“揩油”。比如某银行今起推出一款90天期理财产品，预期最高年化收益率5.8%，今天至3月19日为认购期，3月20日才开始计算收益。之间6天只算活期，且利息不计入本金。一算，实际收益率明显缩水。

　　再比如，银行单方面拥有中途变更权或提前中止权，而消费者资金死死“被关”，就算再急着用钱，也无权提前终止（赎回）产品。还有银行规定，理财产品到期，如实际收益率超过预期，超出部分全归银行所有，来个“高空拦截”，而且最终高出多少也不公示，完全是“打闷包”。

　　投连险穿“马甲”销售

　　网友“略懂”日前发帖称：其父去某银行办定存，结果被忽悠办了一个两全保险，五年期的，说明年就能取现，利息是3.5%。对方更谎称这不是保险，只是银行内部的一个定期存款业务，但明明拿出来一张保险单让其父签字，而且说没有保险条款。

　　这种做法，存在不妥乃至违规之处：首先，此款万能型险种实质上就是投资连结保险，保底年收益只可能是2.5%，浮动收益部门都是保险公司根据投资情况确定的，超出部分是不能保证的。根据保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关规定，向个人销售新型保险产品的，应向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录风险提示语句后签名，否则就涉嫌违规；其次，上述这款万能险保期5年，预期收益18%-19%，看上去不错。但一平均，每年收益4%都不到，比五年期定存4.75%的利率还低。如果消费者不细看就签约认购，便会稀里糊涂遭受损失。

　　P2P网贷高收益“埋雷”

　　随着互联网金融兴起，P2P网贷（个人通过互联网平台相互借贷）行业快速发展，“想借款，上网找”成为热词。这种网贷收益高、门槛低、操作灵活，广受投资者青睐。P2P网贷行业已有少数领先平台获得风险投资，逐步走向正轨。不过也有不少平台出现了诈骗、跑路、非法集资、设资金池、泄漏消费者信息等乱象。据第三方监测机构网贷之家统计，去年共有70多家网贷平台出现大面积提现困难，拖欠投资者相关款项超过10亿元。今年以来，又有多家P2P网贷平台遭遇客户提现危机，违约风险浮出水面。有的平台运营者资金链断裂跑路，投资者想追回本金也难。

　　为了吸引投资者眼球，不少网贷平台打出高收益诱饵，如记者在某平台看到，其旗下项目年收益率均超过20%，并表示提供本息保障，其可信度不得不打个大问号。而且，目前P2P网贷行业仍处于监管空白地带，加上鱼龙混杂、信息不透明等，其风险度颇高，投资者一旦遇到纠纷维权难度大。为了避免“踩地雷”，投资者选择网贷平台投资时，应综合考量网贷平台的品牌影响、股东实力、营运模式等因素，切不可盲目追求高收益率，应把资金安全性放在首位。 本报记者 刘珍华