自从拥有第一份保险开始，已经过去十几个年头。其间，用家庭理财资金购买过重疾险、终身寿险、附加意外伤害及医疗险、航意险、公交意外险、旅游意外险、车险等多个品种；接到过多通自称是银行、煤气公司或是其他机构，最后证明是保险推销的电话；接待过上门来陌生拜访的保险代理人，试过电话投保，办过理赔。在这里，分享一下保险消费的心得，怎样尽量避开忽悠，少走弯路，买到适合的保险，获得较好的服务。

　　三十而立首选重疾险

　　我的第一份保单是单位十几年前集体购买的中国人寿保险。说是保险，它更像一份固定利率的长期储蓄，本金几千元，承诺每年6%的收益，随时可提取。那时保险产品的利率还没降到现在这么低，从收益来看值得持有至今——连国债都不能保证每年有6%。一直放在抽屉里，等它随时间慢慢“长大”吧。那时有理财头脑的人，早赶在保险收益调整前，主动买下一堆承诺固定高回报的产品了。就好比保险业发的“认购证”，买到就是赚到，细水长流稳拿高回报。难得的机会只青睐有准备的人，已经一去不复返啦。 

　　三十而立。主动想到买保险，是孩子满月不久，这时候体会到了肩负的责任。首先想到要买的是重大疾病险。一旦生了大病，不止花费看病支出，自己收入受影响，家人也会背上沉重的经济负担。后来几位同事跟我咨询买保险的事，多是在三十上下，第一次买的也都是重疾险。 

　　那是2002年，亲戚中有做平安保险代理人的，就请她帮忙设计计划，夫妇二人各自买了重疾险。因为还要还房贷，重疾险保费支出是年收入的5%上下。按当时的保额计算，生个大病够应付治疗费了。没想到医疗费用才是“长跑冠军”，一年又一年连续跑赢CPI，这是后话。买了保险，最好隔几年拿出来翻翻，家庭的状况、收入、经济大环境都在变化，有什么需要修改的，保额需要补充的，及时联系更改，这叫做“保单体检”，让家庭的保障与时俱进。 

　　投保重疾险有年龄限制，而且越早投保，每年交的保费越低。到四五十岁时才投保重疾险，价格已经高到未必划得来了。如果投保人还年轻，在同等保额情况下，最好选择缴费期限长的，比如30年期。投资型的重疾险具有出险后保费豁免的功能，即今后的保费不用再交。如果身体一直健健康康，保险金到被保险人身故后才能领取。投保时计算一下保障需求以及保费和收入的比例，适当考虑通胀因素。平平安安的能不出险最好，也别指望重疾险的现金价值能增值多少。保险的主要功能是保障，长期看它的收益是无法与多数理财产品相比的。年轻时收入不高，还要用于购房等大额支出，比较适合买消费型而不是投资型的重疾险。

　　理赔前找专业人士咨询

　　一位从事保险业的朋友对我说，换个角度想，拿出一部分平时请朋友吃饭喝茶的钱用来买保险，出了事，有些朋友可能帮不了你，保险肯定能帮到你。 

　　根据朋友的建议，我把重疾险保单红利的领取方式由默认的累积生息改为交清增额。每年的红利不多，用来累积生息或者抵交保险费意义不大，不如增加保险金额更为实用。 

　　天有不测风云。今年初，先生入院开刀，诊断结果符合保险条款中一类重大疾病的一种。按照医保，病房费用每天只能报销40元，还有一些药需要自费。算下来，可以拉医保卡的费用在一半多点。这时，保险的经济补偿作用就充分体现出来了，很庆幸当时买了这份重疾险。 

　　亲戚已经离职不当代理人了，我们的重疾险保单成了“孤儿保单”，不知道找谁咨询。幸好先生的单位投保过团体健康险，友邦的代理人给出了专业的建议和帮助，并告知准备好哪些材料用于理赔。出院时，把理赔需要的病历、住院费用清单、出院小结等资料和复印件都收齐，病理报告出院后才能拿到，就再跑趟医院。 

　　出院后申请理赔。对于理赔，大多数人都是第一次，缺乏经验。申请单上有些地方不清楚如何填写才符合要求，打平安的客服热线，回答明显不在点子上，不专业。后来寄了张面包券来慰问。需要的是理赔咨询服务，来的却是面包券，驴唇不对马嘴。大数据大平台叫得再响，落到具体服务上，就是能不能满足客户的要求这么简单。后来还是经朋友介绍，找到了一位优秀员工上门服务，申请填写无误，资料收齐，之后的理赔办理得很顺利。按照条款，保险金额80%给付“一类重大疾病保险金”，很快进了账户。 

　　回想起来，有几点心得和教训：保险是保障平时不能承担的风险，因此重疾险可以作为家庭投保的首选品种；受益人最好明确填写，是父母就写父母，是配偶就写配偶，而不要选“法定”，以免日后麻烦；原来的保险代理人离职后，及时与保费缴费回执上的新接手代理人取得联系，出险后获得他的帮助；填写理赔申请最好请专业人士过目，以免因为填写不正确或资料不齐而影响到理赔。

　　给家庭经济支柱投保

　　经过这次理赔，深刻体会到“给家庭经济支柱投保”这一保险定律。之前，有数拨代理人来推销过给孩子买的保险，考虑之下放弃了。孩子上学投保了学生平安保险，还有少儿基本医保和大病医保。其实父母才是孩子最大的保障，在资金有限的情况下，先给父母投保。父母保障周全了，尤其是家庭经济主要来源足额投保了，遇到风险时生活水平不会受到太大影响。反之，如果把保险资金主要投在孩子身上，当父母一方因病或其他原因失去了经济收入，不但家庭财政大受影响，孩子的保险金也断了来源。 

　　保险的要义是用小投入换来大保障。每年我们还花几百元投保了各类意外险，包括在寿险上附加了意外伤害保险和意外伤害医疗保险。有句老话叫“行船跑马三分险”。风险往往在不经意时降临，想想马航就明白。保险其实很难挽回什么，但是至少可以从经济上给家人带来补偿，让自己心安。 

　　平时出差，20元一份的航意险非常不划算，不推荐买。买保一整年的公交意外险性价比高，不止飞机，只要是公共交通工具都能保，花费不超过100元。需要提醒的是，网上提前一天投保，收到的电子保单记得转发给家人保存。 

　　出门旅游，自助的话，在网上按天数菜单式自选旅游意外险；跟团游，直接在旅行社投保，省事，差不了几块钱；出境游，最常购买的是美亚保险的“万国游踪”。 

　　在购买的诸多保险中，不那么满意的是一份年缴保费最多的投资型寿险。缴费十年，它的保单价值刚刚赶上投入的保费。国内保险产品的投资功能比较弱，长期看收益未必能跑赢国债。建议尽量买那些消费型的保险，只需保障功能，别指望它“还本付息”。省下的大部分资金可以投向其他收益高的渠道。

　　代理人水准参差不齐

　　有段时间，家里电话常接到去某某客户答谢会的邀请，或者是明信片寄到邮箱里，有抽奖，有供饭，遮遮掩掩的，说穿了绝大多数是卖保险的。天下哪有免费的午餐？有的老人去了以后，吃了饭，抹不开面子，买了并不想要的保险，后悔许久，徒增烦恼。 

　　也接待过上门陌生拜访的代理人，多是两人一组，一老带一新。但是跟多位代理人接触后，你会发现他们之间水平差距非常大。好的代理人，从你的需要着手，把服务放在第一位，你会很认同他的专业素养，乐意继续加买保险。差的对产品并不熟悉，一味告诉你，这份产品过去收益有多高，却不提风险，有忽悠之嫌。一般的代理人对公司多种保险产品能讲得头头是道，但是急于拉进新业务，对明明是顾客需要但金额较小的消费型险种不起劲，有时还会劝你停掉原来的保险，从他这里买新的。这时候记得一定要有主见，不要人家说什么就听从。最好缓一缓，考虑几天，再想想自己的真实需求，请专业的朋友给出建议，不轻易下单。保险是长期的理财，当然要从长计议，虽然保单还有10天的犹豫期，但是不鼓励冲动下单，以免买下并不适合的保险。 

　　客户和代理人之间是讲缘分的。如果家庭需要购买保险，比较好的方法是请买过的朋友推荐一位相熟的代理人。考察他是否专业，是否能够全心全意为你长期提供服务，根据你的需要量身定做保险计划，而不是急吼吼地只想拉业务。 

　　在发达国家，一个人如果没有保险是不可想象的。在国内，人们的保险意识在起步。但是消费者感到吃力的是，什么都要自己成为专家，才能不被忽悠。不止投保时如此。啥时候，理财不用这么累人就好了。