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2014年05月09日 星期五 放大 缩小 默认   
我家保险七字经:早买精算防忽悠
蓝宁
前后有别 辛遥画
  蓝宁  文

  自从拥有第一份保险开始,已经过去十几个年头。其间,用家庭理财资金购买过重疾险、终身寿险、附加意外伤害及医疗险、航意险、公交意外险、旅游意外险、车险等多个品种;接到过多通自称是银行、煤气公司或是其他机构,最后证明是保险推销的电话;接待过上门来陌生拜访的保险代理人,试过电话投保,办过理赔。在这里,分享一下保险消费的心得,怎样尽量避开忽悠,少走弯路,买到适合的保险,获得较好的服务。

  三十而立首选重疾险

  我的第一份保单是单位十几年前集体购买的中国人寿保险。说是保险,它更像一份固定利率的长期储蓄,本金几千元,承诺每年6%的收益,随时可提取。那时保险产品的利率还没降到现在这么低,从收益来看值得持有至今——连国债都不能保证每年有6%。一直放在抽屉里,等它随时间慢慢“长大”吧。那时有理财头脑的人,早赶在保险收益调整前,主动买下一堆承诺固定高回报的产品了。就好比保险业发的“认购证”,买到就是赚到,细水长流稳拿高回报。难得的机会只青睐有准备的人,已经一去不复返啦。 

  三十而立。主动想到买保险,是孩子满月不久,这时候体会到了肩负的责任。首先想到要买的是重大疾病险。一旦生了大病,不止花费看病支出,自己收入受影响,家人也会背上沉重的经济负担。后来几位同事跟我咨询买保险的事,多是在三十上下,第一次买的也都是重疾险。 

  那是2002年,亲戚中有做平安保险代理人的,就请她帮忙设计计划,夫妇二人各自买了重疾险。因为还要还房贷,重疾险保费支出是年收入的5%上下。按当时的保额计算,生个大病够应付治疗费了。没想到医疗费用才是“长跑冠军”,一年又一年连续跑赢CPI,这是后话。买了保险,最好隔几年拿出来翻翻,家庭的状况、收入、经济大环境都在变化,有什么需要修改的,保额需要补充的,及时联系更改,这叫做“保单体检”,让家庭的保障与时俱进。 

  投保重疾险有年龄限制,而且越早投保,每年交的保费越低。到四五十岁时才投保重疾险,价格已经高到未必划得来了。如果投保人还年轻,在同等保额情况下,最好选择缴费期限长的,比如30年期。投资型的重疾险具有出险后保费豁免的功能,即今后的保费不用再交。如果身体一直健健康康,保险金到被保险人身故后才能领取。投保时计算一下保障需求以及保费和收入的比例,适当考虑通胀因素。平平安安的能不出险最好,也别指望重疾险的现金价值能增值多少。保险的主要功能是保障,长期看它的收益是无法与多数理财产品相比的。年轻时收入不高,还要用于购房等大额支出,比较适合买消费型而不是投资型的重疾险。

  理赔前找专业人士咨询

  一位从事保险业的朋友对我说,换个角度想,拿出一部分平时请朋友吃饭喝茶的钱用来买保险,出了事,有些朋友可能帮不了你,保险肯定能帮到你。 

  根据朋友的建议,我把重疾险保单红利的领取方式由默认的累积生息改为交清增额。每年的红利不多,用来累积生息或者抵交保险费意义不大,不如增加保险金额更为实用。 

  天有不测风云。今年初,先生入院开刀,诊断结果符合保险条款中一类重大疾病的一种。按照医保,病房费用每天只能报销40元,还有一些药需要自费。算下来,可以拉医保卡的费用在一半多点。这时,保险的经济补偿作用就充分体现出来了,很庆幸当时买了这份重疾险。 

  亲戚已经离职不当代理人了,我们的重疾险保单成了“孤儿保单”,不知道找谁咨询。幸好先生的单位投保过团体健康险,友邦的代理人给出了专业的建议和帮助,并告知准备好哪些材料用于理赔。出院时,把理赔需要的病历、住院费用清单、出院小结等资料和复印件都收齐,病理报告出院后才能拿到,就再跑趟医院。 

  出院后申请理赔。对于理赔,大多数人都是第一次,缺乏经验。申请单上有些地方不清楚如何填写才符合要求,打平安的客服热线,回答明显不在点子上,不专业。后来寄了张面包券来慰问。需要的是理赔咨询服务,来的却是面包券,驴唇不对马嘴。大数据大平台叫得再响,落到具体服务上,就是能不能满足客户的要求这么简单。后来还是经朋友介绍,找到了一位优秀员工上门服务,申请填写无误,资料收齐,之后的理赔办理得很顺利。按照条款,保险金额80%给付“一类重大疾病保险金”,很快进了账户。 

  回想起来,有几点心得和教训:保险是保障平时不能承担的风险,因此重疾险可以作为家庭投保的首选品种;受益人最好明确填写,是父母就写父母,是配偶就写配偶,而不要选“法定”,以免日后麻烦;原来的保险代理人离职后,及时与保费缴费回执上的新接手代理人取得联系,出险后获得他的帮助;填写理赔申请最好请专业人士过目,以免因为填写不正确或资料不齐而影响到理赔。

  给家庭经济支柱投保

  经过这次理赔,深刻体会到“给家庭经济支柱投保”这一保险定律。之前,有数拨代理人来推销过给孩子买的保险,考虑之下放弃了。孩子上学投保了学生平安保险,还有少儿基本医保和大病医保。其实父母才是孩子最大的保障,在资金有限的情况下,先给父母投保。父母保障周全了,尤其是家庭经济主要来源足额投保了,遇到风险时生活水平不会受到太大影响。反之,如果把保险资金主要投在孩子身上,当父母一方因病或其他原因失去了经济收入,不但家庭财政大受影响,孩子的保险金也断了来源。 

  保险的要义是用小投入换来大保障。每年我们还花几百元投保了各类意外险,包括在寿险上附加了意外伤害保险和意外伤害医疗保险。有句老话叫“行船跑马三分险”。风险往往在不经意时降临,想想马航就明白。保险其实很难挽回什么,但是至少可以从经济上给家人带来补偿,让自己心安。 

  平时出差,20元一份的航意险非常不划算,不推荐买。买保一整年的公交意外险性价比高,不止飞机,只要是公共交通工具都能保,花费不超过100元。需要提醒的是,网上提前一天投保,收到的电子保单记得转发给家人保存。 

  出门旅游,自助的话,在网上按天数菜单式自选旅游意外险;跟团游,直接在旅行社投保,省事,差不了几块钱;出境游,最常购买的是美亚保险的“万国游踪”。 

  在购买的诸多保险中,不那么满意的是一份年缴保费最多的投资型寿险。缴费十年,它的保单价值刚刚赶上投入的保费。国内保险产品的投资功能比较弱,长期看收益未必能跑赢国债。建议尽量买那些消费型的保险,只需保障功能,别指望它“还本付息”。省下的大部分资金可以投向其他收益高的渠道。

  代理人水准参差不齐

  有段时间,家里电话常接到去某某客户答谢会的邀请,或者是明信片寄到邮箱里,有抽奖,有供饭,遮遮掩掩的,说穿了绝大多数是卖保险的。天下哪有免费的午餐?有的老人去了以后,吃了饭,抹不开面子,买了并不想要的保险,后悔许久,徒增烦恼。 

  也接待过上门陌生拜访的代理人,多是两人一组,一老带一新。但是跟多位代理人接触后,你会发现他们之间水平差距非常大。好的代理人,从你的需要着手,把服务放在第一位,你会很认同他的专业素养,乐意继续加买保险。差的对产品并不熟悉,一味告诉你,这份产品过去收益有多高,却不提风险,有忽悠之嫌。一般的代理人对公司多种保险产品能讲得头头是道,但是急于拉进新业务,对明明是顾客需要但金额较小的消费型险种不起劲,有时还会劝你停掉原来的保险,从他这里买新的。这时候记得一定要有主见,不要人家说什么就听从。最好缓一缓,考虑几天,再想想自己的真实需求,请专业的朋友给出建议,不轻易下单。保险是长期的理财,当然要从长计议,虽然保单还有10天的犹豫期,但是不鼓励冲动下单,以免买下并不适合的保险。 

  客户和代理人之间是讲缘分的。如果家庭需要购买保险,比较好的方法是请买过的朋友推荐一位相熟的代理人。考察他是否专业,是否能够全心全意为你长期提供服务,根据你的需要量身定做保险计划,而不是急吼吼地只想拉业务。 

  在发达国家,一个人如果没有保险是不可想象的。在国内,人们的保险意识在起步。但是消费者感到吃力的是,什么都要自己成为专家,才能不被忽悠。不止投保时如此。啥时候,理财不用这么累人就好了。

     
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