类似便利还款的人性化管理方式，将从今年7月起成为常态。日前，中国银行业协会银行卡专业委员会发布了新的《中国银行卡行业自律公约》（下称《公约》），针对信用卡行业的常见问题为持卡人给出更人性化规定。

　　廓清信用卡计息规则

　　2012年，“全额罚息”成为信用卡行业的热门关键词。一时之间，信用卡的计息规则引发热议，信用卡利息究竟是“罚”还是“计”，各方众说纷纭。

　　此次《公约》从权威角度廓清了计息的概念，明确了计息规则为“计息”。信用卡的本质是无抵押的小额贷款，是持卡人和发卡人之间建立的一种贷款的契约关系。按照《贷款通则》的规定，银行需按借款合同和国家有关计息规定计收相应利息，因此持卡人透支理应承担贷款利息。

　　既然应承担利息，信用卡为何会有免息期？信用卡普遍的50-60天免息期，是发卡行以持卡人按时足额还款为前提提供的优惠，即“有条件免息”。免息期间，客户可免费享受额度内银行提供的资金服务。但超期未还款或还款不足，则依照国际通行做法和《银行卡业务管理办法》规定进行全额计息。

　　有律师指出，“计息”概念的廓清，有助于持卡人明确信用卡的本质，提醒其在享受信用卡便捷的同时要注意维护信用体系，避免因为疏忽而影响自己的信用评价。

　　容时容差方便持卡人

　　新《公约》在还款制度方面提出创新举措———容时容差。第十四条倡导各发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。“容时服务”要求为持卡人提供至少3天的还款宽限期，在宽限期内足额还款均视为及时还款，不计算利息。“容差服务”指持卡人在到期还款日后账户中，未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应视同持卡人全额还款，不在全额计息的范围内。

　　“容时容差”为非恶意欠款的持卡人提供了“缓冲区间”。3天和10元，看上去不大的宽限幅度，能为持卡人免去利息，保护其利益，探索客户和发卡行双赢的方法。国内某大学金融系主任教授表示：“长远看，出台保障用户权益的新规，有利于化解用户与银行间的矛盾，改善市场环境，促进信用卡行业健康发展。”

　　强化告知使运作透明

　　刚大学毕业的小赵办信用卡填表时，看到密密麻麻的使用细则，只是草草浏览一遍就签字了。一旁的朋友提醒他仔细看看条款，他回答不会有问题的，其他人都不看。

　　为了避免很多和小赵一样的持卡人因未明确条款规定而在使用过程中遇到问题，新《公约》强化了发卡行的告知义务，要求确保申办人完整清晰地了解信用卡重要的计息规则，并判断是否接受，以免日后遭受损失。

　　新《公约》要求发卡行健全告知体系，在信用卡到期还款日前至少3天，通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等向持卡人进行还款提示，为持卡人建立整套申诉机制。　顾鹰