前不久，一部《我不是药神》成为无数观众的“催泪弹”，就医难、自费药品贵等问题迅速受到关注，并引起了大家的热议。与此同时，商业重大疾病保险也再次引发了消费者的关注。

　　现在市面上的重疾险种类繁多，怎么选择和配置，才能令人更安心、更有效、更实惠？今天我们就带着五个方面的问题，一起来“精打细算”一番。

　　重疾险的保障种类越多越好么？

　　回答是否定的。

　　比如，有的重疾险产品保障了30种、45种重大疾病，有些产品却可以包含60种甚至上百种疾病。其实仔细一看，这里面的门道还是很多的。比如，有些只是将某一大类疾病（如癌症）做了多项拆分表述，一下子就扩充了一二十个疾病名称；有些病种只会发生在孩子身上，却被写入了成人的产品中；等等。

　　所谓“买的没有卖的精”，每一种重大疾病被纳入保障范围内，投保人总是或多或少要为此支付保障成本的。而且，保险行业统一规定，每家保险公司的每一款重大疾病都必保25种“核心”重大疾病，基本上就已经涵盖了95%以上的病种。

　　为此，消费者不必特意追逐疾病的数量。

　　买定期型还是长期型的重疾险？

　　现在市场上的重疾险，主要有三种：一种是一年一买，保障期限也是一年的短期重疾险，纯消费型；另一种是定期保障到60周岁或者70周岁，保费分成20年缴纳，满期后如果没有发生理赔，保费不返还，也是消费型的；还有一种是保障至终身的，通常是“有病理赔、无病返本”。

　　一年期的产品保费支出最少，也就一顿饭钱，但可能今年可以买，明年就没法买了；定期型的产品，支出还可以，保费每年均衡支出；终身型的产品，缴费高，但最终有身故保险金的返还。到底是买一年期的，还是买定期的，或者终身的，更合适呢？

　　举个例子，一位30岁的男性，买一款30万元的重疾险产品。如果都选择30年分期缴费，那么保至70周岁，每年需要2070元；保至终身，每年需缴3270元。如果选择1年交，保障1年期，当年需要缴费240元。

　　为此，建议投保人不妨根据自身的年龄和收入水平，采用短期和长期结合的方式，动态配置重大疾病保险。若是初入社会的年轻人，不如先买个一年期重疾险，先完成基础保障。若是三四十岁，但预算比较有限，不如采用“一年期+定期”的方案，加强保障的同时，保费压力也不大；如果已经超过40岁甚至45岁了，赶紧配上“定期+终身”的重疾险混搭产品，优点是可以最大程度地提高性价比，而且可以锁定保障，不会因为后续自身健康原因遭到保险公司的拒保。

　　保障额度选多少合适？

　　确定重大疾病保险配置多少保额，其实就是了解得了重大疾病之后，还需要负担哪些支出，将其加总。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，其间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。

　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额安排到50万元或者再高一点，以保证家人生活品质不会因病严重下降。

　　是否需要买含有轻症责任的重疾险？

　　这个可以有。

　　近年来，有不少保险公司开始提出轻症疾病的概念，包括原位癌等更为常见、多发、治愈率也高的轻微型疾病。这部分疾病，比通常意义上的重大疾病治愈率更高、发生率更高、治疗费用通常在一两万元至十万元左右，若能通过商业重大疾病保险得以补偿，又不影响后续真正的重疾理赔，何不将其纳入囊中呢？

　　是否需要购买多次给付的重疾险？

　　回答基本是肯定的。

　　随着医疗水平的飞速发展，重大疾病的治愈率已经得到了大幅度提高，而客观存在的问题之一就是，对于已经罹患重疾并治愈的人们来说，再想购买一款重疾保险几乎是不可能的，近年来市场上推出的“多次给付型重大疾病保险“就有效地解决了这个问题。

　　目前，大多数多次给付型的重疾险是把重大疾病分成4到5组，比如罹患第一组重疾，保险公司给付理赔金，第一组重疾合同终止；再次罹患除第一组以外的其他几组的重疾，保险公司再次进行给付，该组别的重疾合同终止；以此类推。也有重大疾病不分组多次给付型保险，比如首次罹患了胃癌，保险公司给付相应的理赔金，如果今后再次罹患除胃癌外的重疾，保险公司再次进行给付。

　　投保前，我们可以稍微比较一下，如果多次给付的重疾险产品费率和单次给付相差不多，那么就直接选择多次给付型的产品。 南希