前不久,一部《我不是药神》成为无数观众的“催泪弹”,就医难、自费药品贵等问题迅速受到关注,并引起了大家的热议。与此同时,商业重大疾病保险也再次引发了消费者的关注。
现在市面上的重疾险种类繁多,怎么选择和配置,才能令人更安心、更有效、更实惠?今天我们就带着五个方面的问题,一起来“精打细算”一番。
重疾险的保障种类越多越好么?
回答是否定的。
比如,有的重疾险产品保障了30种、45种重大疾病,有些产品却可以包含60种甚至上百种疾病。其实仔细一看,这里面的门道还是很多的。比如,有些只是将某一大类疾病(如癌症)做了多项拆分表述,一下子就扩充了一二十个疾病名称;有些病种只会发生在孩子身上,却被写入了成人的产品中;等等。
所谓“买的没有卖的精”,每一种重大疾病被纳入保障范围内,投保人总是或多或少要为此支付保障成本的。而且,保险行业统一规定,每家保险公司的每一款重大疾病都必保25种“核心”重大疾病,基本上就已经涵盖了95%以上的病种。
为此,消费者不必特意追逐疾病的数量。
买定期型还是长期型的重疾险?
现在市场上的重疾险,主要有三种:一种是一年一买,保障期限也是一年的短期重疾险,纯消费型;另一种是定期保障到60周岁或者70周岁,保费分成20年缴纳,满期后如果没有发生理赔,保费不返还,也是消费型的;还有一种是保障至终身的,通常是“有病理赔、无病返本”。
一年期的产品保费支出最少,也就一顿饭钱,但可能今年可以买,明年就没法买了;定期型的产品,支出还可以,保费每年均衡支出;终身型的产品,缴费高,但最终有身故保险金的返还。到底是买一年期的,还是买定期的,或者终身的,更合适呢?
举个例子,一位30岁的男性,买一款30万元的重疾险产品。如果都选择30年分期缴费,那么保至70周岁,每年需要2070元;保至终身,每年需缴3270元。如果选择1年交,保障1年期,当年需要缴费240元。
为此,建议投保人不妨根据自身的年龄和收入水平,采用短期和长期结合的方式,动态配置重大疾病保险。若是初入社会的年轻人,不如先买个一年期重疾险,先完成基础保障。若是三四十岁,但预算比较有限,不如采用“一年期+定期”的方案,加强保障的同时,保费压力也不大;如果已经超过40岁甚至45岁了,赶紧配上“定期+终身”的重疾险混搭产品,优点是可以最大程度地提高性价比,而且可以锁定保障,不会因为后续自身健康原因遭到保险公司的拒保。
保障额度选多少合适?
确定重大疾病保险配置多少保额,其实就是了解得了重大疾病之后,还需要负担哪些支出,将其加总。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元,甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。此外,术后恢复期通常在6个月到5年,其间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。
消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额安排到50万元或者再高一点,以保证家人生活品质不会因病严重下降。
是否需要买含有轻症责任的重疾险?
这个可以有。
近年来,有不少保险公司开始提出轻症疾病的概念,包括原位癌等更为常见、多发、治愈率也高的轻微型疾病。这部分疾病,比通常意义上的重大疾病治愈率更高、发生率更高、治疗费用通常在一两万元至十万元左右,若能通过商业重大疾病保险得以补偿,又不影响后续真正的重疾理赔,何不将其纳入囊中呢?
是否需要购买多次给付的重疾险?
回答基本是肯定的。
随着医疗水平的飞速发展,重大疾病的治愈率已经得到了大幅度提高,而客观存在的问题之一就是,对于已经罹患重疾并治愈的人们来说,再想购买一款重疾保险几乎是不可能的,近年来市场上推出的“多次给付型重大疾病保险“就有效地解决了这个问题。
目前,大多数多次给付型的重疾险是把重大疾病分成4到5组,比如罹患第一组重疾,保险公司给付理赔金,第一组重疾合同终止;再次罹患除第一组以外的其他几组的重疾,保险公司再次进行给付,该组别的重疾合同终止;以此类推。也有重大疾病不分组多次给付型保险,比如首次罹患了胃癌,保险公司给付相应的理赔金,如果今后再次罹患除胃癌外的重疾,保险公司再次进行给付。
投保前,我们可以稍微比较一下,如果多次给付的重疾险产品费率和单次给付相差不多,那么就直接选择多次给付型的产品。 南希