什么是按顺位“选秀”?

　　通常，人们愿意购买的保险大多数往往不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。但是，手中的预算金额可能有限，比如不希望全家的年保费支出超过家里一个月的收入。此时，怎么办?如何选择?

　　专业人士介绍说，和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也该优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。也就是最好能按顺位为自己和家人选择保险品种，这才能让自己投入的保费起到“四两拨千斤”的效用。细细剖析这一原则，主要包含了两个方面的意思。

　　一层意思是对一个家庭而言，必需先给家里收入最高、责任最重的那个人买保险。因为每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。家庭支柱发生不幸事故，对整个家庭带来的经济风险最大。比如在一个普通三口之家，男主人的经济收入占整个家庭总收入比最高，那么就应该首先为先生考虑保险保障。

　　第二层意思是对每一个个体而言，首先应该为自己安排本身最急需的保险种类。这个最急需的保险种类如何界定?关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。比如对于一个家庭支柱而言，自己的身故对整个家庭带来的经济风险最大，其次是残疾失去劳动和收入能力，再次可能是罹患重大疾病，依次类推。

　　不按顺位买会让保障失灵

　　如果不按顺位给自己和家人购置保险险种，又将会怎样呢?我们不妨通过生活中的案例来体会一下。

　　曾经有一个真实的例子，一位律师收入颇丰，还贷款买了别墅，妻子是一名普通的公司员工，收入一般。律师只是在30岁那年喜得贵子时给孩子上过一份少儿教育金保险，律师的妻子有一份分红保险，律师本人没有任何保险。令人惋惜的是，律师在36岁时就不幸患上了癌症，两年的癌症治疗期内花费了巨额的费用，而且没能挽回律师的生命。律师去世后，妻儿无力还贷，不得不搬出别墅，生活水平也一落千丈。可见，如果不首先为家庭责任最重的一个成员安排保障，即便其他家人有保险，关键时刻也起不了作用。

　　还有不少家庭虽然给家里责任最重的一方安排了保险，但如果险种安排不恰当，一样起不到有效的保障作用。

　　依人生阶段来顺位“选秀”

　　从顺序上说，大的原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

　　20～30岁的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

　　到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。

　　在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

　　成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。

　　50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外身故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。

　　为此，建议大家最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整?只有符合切身的需要，才不会浪费金钱，做出正确的保险配置。南希