A26:理财·银行保险
     
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2011年12月13日 星期二 放大 缩小 默认   
投保重疾险化解最大风险
年底前为家庭保障做“年检”
  年底快到了,不少市民为家庭制定下一年度的大致理财规划,保险是其中一块内容。重大疾病保险是多数人成家立业后主动购买的第一份保险。近期太平洋保险等纷纷上市新的重疾险产品,如何按需挑选?

  医疗费用每年上涨 

  市民殷女士9年前给自己和先生分别投保了重疾险,当时的保额都是5万元。现在看来,保额已经明显不足,看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息,各种大病的治疗费用,癌症为10万-30万元,心肌梗塞手术费用为5万-10万元,主动脉手术费用需要7万-8万元,脑中风的手术费用在5万元以上,慢性肾衰竭的医疗费用为15万-30万元。 

  《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示,在当前城市居民投保人身险的主要动机中,“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病,将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题,使家庭日常生活受到影响。购买保险,首先要化解自己难以承担的风险。 

  保障范围略有差别 

  目前各家保险公司均推出了重大疾病保险,保障范围一般从25种至45种重病不等,按规定都包含了必须保障的最常见重大疾病,基本囊括了各种恶性肿瘤。保险专家表示,癌症和心血管疾病是重大疾病中发病率最高的两大类,有了这些保障打底,投保人可根据自身的需要挑选不同公司保障范围有差别的重疾险,这个也相当重要。一些投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义,到了需要理赔时才发现自己的情况不在保险范围内。 

  除了保障内容,理赔支付方式也有所不同。最近大都会人寿新推的“圆满人生”保险计划中,提供了“二次理赔”服务。它将重大疾病分为恶性肿瘤等三组,每组疾病可赔付多达两次,第一次重大疾病赔付后,免收后续保费。友邦新上市的重疾险用分期给付取代了一次性给付,在保障期间内,如确诊重大疾病,客户将每月获取一份持续平稳的现金给付,用于弥补收入损失等。 

  消费险种节省保费 

  根据保险金领取方式的不同,重大疾病保险分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险的优势在于,被保险人患重疾时可以获得赔偿,如果没有发生重疾,保险期满将返还所有已交保费,有些产品还有红利分配,缺点是每年需要交的保费较多。消费型重疾险,如果被保险人保险期满没有发生重疾,所交保费不予返还。在国外,重大疾病险多数为消费型的,并且多为附加险。如果已经买过一个寿险主险,附加消费型重大疾病附加险可以节省保费,同时得到保障。条款中最好有保费豁免的内容,这样如果不幸发生合同约定的重大疾病,将豁免相关产品以后各期保险费,合同继续有效。 

  年底时,别忘了为自己的家庭房贷等债务和保单进行“体检”,增添保障覆盖家庭的“风险敞口”。

  本报记者  谈璎

     
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