标准信用卡是完全贷记卡，其最主要的功能之一，就是有免息期——准贷记卡是没有免息期的。我第一张工资卡，是中国银行复旦联名长城准贷记卡，有3000元额度，消费透支的话，哪怕1分钱，哪怕当场还款，也立刻计算利息。所以，很长一段时间，只能二愣子一样，先存钱，后消费，且不敢透支。这类卡逐渐被市场淘汰了。不过，银行是不舍得叫你注销的。它们会通过“升级”准贷记卡的手段来挽留你。这种“升级”也就是在系统里，赋予准贷记卡以免息期，使之成为标准信用卡。

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　　入账时间

　　务必看准

　　目前的信用卡最长免息期，一般有两种：49或50天、55或56天。这里的“天”是自然日，不是工作日。之所以有一天的出入，是因为有些银行把免息期结束当日视为最后还款日，有些则把免息期结束次日视为最后还款日。我就曾因“想当然”遇到过小麻烦，结果被系统判作“迟还款一天”。

　　所以，我们拿到银行发出的信用卡账单，务必再三仔细看清应还金额（包括全额还款金额和部分还款金额）和最后还款日，即免息期结束的那个自然日。

　　假如我的还款金额是10000元，最后还款日是9月30日，那我应该哪天还呢？这个问题，并非“那就9月30日还咯”这么简单。这里牵涉到一个银行业务的基本问题：出账与入账（或者叫到账）。切记：某日发起还款，钱从借记卡里扣掉了，便是出账，但出账决不意味着当日入账，而银行看信用卡欠款还没还上，是看入账，而非出账。

　　如果我9月30日用中国银行的借记卡账户向广发银行的信用卡账户发起还款，到账日很可能不是9月30日当天，而是下一个工作日——碰上10月1日到7日放国庆长假的话，就要10月8日才到账。这八天会不会有罚息，就要看广发肯不肯“慈悲为怀”了。这里，必须指出，凡是名字里带“发”或“发展”的银行，如浦发、广发，往往都是今天还款，接下来的第一个工作日到账，哪怕是走号称“超级网银”的人民银行小额支付系统，实时汇款。

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　　四大渠道

　　便捷还款

　　平时还款，可以有这几个渠道：一、银行ATM或柜面还款，二、网络、手机银行还款，三、借记卡关联自动还款，四、支付宝、财付通、快钱等第三方平台还款。

　　渠道一是土办法，优点是即时到账——除非这家银行系统烂到渣，遇到这样的银行，劝你赶紧注销这张信用卡吧。缺点是ATM无法还100以下的零头，势必多还，而且还款或有限额；上柜面办业务耗时劳神，你懂的。

　　渠道二是很潮的手段，我99%的还款都是用网络银行。我用过十多家银行的网银，招行专业版是唯一提供三种还款方式的：普通汇款、快速汇款、实时汇款。所有银行的信用卡都接受普通汇款和快速汇款，后者在节假日里会取消，实时汇款则并非对每家银行都有效。

　　渠道三适合大忙人和大懒人。优点是无需做任何事，缺点是必须存足够钱。但是，这样做很容易削弱信用卡的理财功能：本来50天免息期，我拿这要还账的10000元去存余额宝，一天有1块多钱的收入，现在要提前存入关联的借记卡账户，余额宝“利息”就没了，变相在为还信用卡款付手续费。

　　渠道四里的文章又有不少：允许这样还款的银行不如网银多，每日还款有限额，每家银行到账的时间还不一样，有的是当日，有的是第二个自然日，有的是第二个工作日，有的还要看你发起还款的时间——你当日15：50前发起还款，当日入账；15：50以后，第二个自然日入账。我为了便于使用，特别在iPhone的有道云笔记app里，详细记录了各家银行通过支付宝还款到账的具体要求：

　　广发，当日14时前；民生、浦发、华夏，15时前；建行，15：50前；中行，17时前；交行、农行，22时前；兴业，22：50前；招行、工行23：30前；光大，23：55前；中信、宁波、北京、上海、上海农商、杭州、南京、天津、广州、苏州、平安，当日还款，当日到账（时有变动，具体以支付宝官方网站所示为准）。

　　优点是往往有些小银行，网银还款不能实时到账，但第三方平台却可以做到；在超级网银关闭的悠长假期里，第三方平台能帮你及时还款。这种“无视节假日”的杀招是这样炼成的：你通过第三方平台给A银行的信用卡还款1元，第三方平台收到你这1元，就从自己在A银行的账户里划拨出1元到你的信用卡账户，于是钱就还上了。

　　所以，使用信用卡，首先要看这家银行接受哪些渠道的还款，到账条件如何，然后根据自己的习惯，选择合适的渠道。

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　　遇到急事

　　灵活应对

　　上面说的是平时还款，但生活中谁没有个忙到地暗天昏的时候呢。发现最后还款日到了，甚至过了，咋办？赶紧还上呗！有条件的，直奔柜面；没条件的，找个小伙伴，直奔柜面。很多人不知道信用卡可以代还，这和别人能存钱到你的借记卡账户是同样原理。只是，还款和存款一样，超过5万元，就要出示身份证了。备个案，以防你为他人还款是行贿，甚至洗钱。

　　或者是叫不到人，或者是晚上银行关门，柜面去不了了，那就ATM吧，宁可多还点。但是，5万元依然是道槛，这和你取款每日单笔和总额都有上限是一样的。这时可以试试ATM，以系统允许的最大金额来还款，然后通过网络、手机银行接着还。如果这都还不清，那我首先要恭喜你，你一定是土豪，否则信用卡额度不会这么高。既然是土豪，打个电话给银行客服吧，叫他们通融几天。这方面，中国银行白金卡最长免息期50+9天，也就是说账单上显示的最后还款日如果你一分钱都不还，没事！中行自动再给你9天宽限期。

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　　部分还款

　　尽量少用

　　前面提到应还金额包括全额还款金额和部分还款金额。

　　譬如，我本期账单欠款10000元，全额还款金额就是10000元，而部分还款金额可能是100元或1000元。那我先还100元或1000元，有何不可？银行是希望你这么还的，因为部分还款这种做法，会给银行增加利息收入，等于是银行在免息贷款给你一段时间后，继续贷款给你一段时间，不过这回可要收利息了，利率还不低呢。

　　此外，全额还款是不允许差一分钱的，否则就等于部分还款，有些银行算利息的话，还是照全部金额而不是未还金额计的。

　　总之，尽量全额还款。连续几期你都拿不出足够的钱来全额还款的话，这就是一记警钟了：你有成为卡奴的趋势，消费该节制节制了。