跑在“云”上的银行

　　“这是中国第一家基于自主可控技术、完全跑在‘云’上的银行。”网商银行行长俞胜法认为，要做一家真正的纯互联网银行，底气就在于其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构金融云计算和OceanBase数据库开发。

　　据测算，传统银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本6-7分；而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

　　俞胜法还举出了网商银行的另一项核心本事，就是用足大数据能力。比如一家企业目前的经营相对困难（即处于“低水位”），传统金融机构往往不会向其发放贷款；而蚂蚁小贷则会通过构建“水文模型”，从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，从而据此授信。

　　以纯互联网方式运营

　　对消费者来说，跑在“云”上的银行有何不同？据悉，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　以往传统金融机构看重大中型企业、高净值人群，但对小微企业客户及场景服务往往覆盖不够。而数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，投放贷款逾4000亿元，不良率只在1%左右。

　　俞胜法说，网商银行的定位清楚，就是以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务，将按照“小存小贷”模式为后者服务。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　五民营银行各显其能

　　５家民营银行将各展所长，均紧盯个人和小微客户。浙江网商银行背靠阿里巴巴强大的电商背景，与“不要网点”的前海微众银行一样主打网络银行模式；上海华瑞银行确立“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的定位；温州民商银行立足温州主打小贷……

　　业内人士认为，如何有效发掘潜在信贷客户并控制风险，是民营银行需迫切解决的问题。“并不是说所有的网络消费信用和网络社交信用，都能转化为借贷信用。”中央财经大学教授郭田勇则表示，今后民营银行发展壮大，面对线上线下海量用户，如何以低价格吸引客户、实现普惠金融，也是摆在民营银行面前的一大课题。本报记者 胡晓晶