在利率波动的周期里，对于房贷一族来说，往往是非常纠结的，特别是面对着一些银行推出的新型贷款产品，更是需要仔细鉴别。对于房贷一族来说，在签订贷款合同的时候，一定要留意其中关于基准利率调整之后，何时调整房贷利率的时间。一般来说，如果没有特别的约定，房贷利率总是在央行利率调整之后的次年开始执行。当然，用户也可以与银行进行协商，在次月开始执行新的利率。事实上，对于绝大多数的人来说，一般房贷周期都在20年或者更长，其中必然会经历到多个加息以及降息周期，如果过于频繁改变房贷利率的执行周期，有时候并不是非常划算，因而对于绝大多数的百姓来说，在次年而不是次月执行新的额房贷利率或许更加划算。

　　之前的央行的每次加息，都会在当年年底迎来一个提前还贷的小高峰，但随着降息通道的来临，原先打算提前还贷的投资者，不妨暂时先放弃提前还贷计划，以期待房贷负担更进一步缓解。如果有较好投资途径的投资者，如果手上有足够的现金可以提前还贷的话，还不如做一点别的投资来得划算。但不管如何选择，一个非常重要的细节，就是在当初签订房贷合同的时候，一定要注意如果提前还贷是否需要支付有关的手续费，在有的房贷合同中，这些手续费是根据贷款所剩余的金额决定，因而如果很早就提前还贷，这笔费用往往非常可观。

　　在降息周期中，房贷者还应该建立“以存养贷”的思想，“存”的方式是可以多种多样的，关键是要“存”得既保值风险又小。对于放贷者来说，可以将多余的现金购买一些流动性高且保本，而且收益率还能够超过贷款利率的产品。做个有心人，常常去银行的理财网点或网站上关心一下是必不可少的。

　　在降息周期下，最受打击的是之前将利率锁定在高位的固定利率房贷，经过几次降息后，固定利率房贷的利率势必会高于市场利率。因此，在降息周期下，投资者显然不宜选择固定利率房贷。其实，这也提醒广大的放贷者，面对着目前商业银行推出的各种新型品种，购房者在选择上不应只贪图一时的便宜，而应该进行仔细的计算，特别是自己的还贷能力以及经济实力，选择最适合自己的品种，这才是最为重要的。　　　　　　　　   斐翔