业内人士分析，当你接近不惑之年时，应该给自己储备养老金，换个层面说，养老问题从20岁起就要开始规划，给自己储备退基金以供养老，既保证自己生活未来，又不给独生子女增加负担。按照我国现有的社保体系，不论是企业员工，还是城乡居民，只要每月缴纳不同档次的养老保险费，到退休后每月可以领取一定额度的社会保险养老金，这里特别要注意权利和义务对等的关系，一是参加社会保险要坚持连续缴纳保险费，不能中断；二是要选择一个适合的档次，换言之，缴纳时间越长，选择档次越高，个人账户资金越充裕，到退休是自然会领取理想的养老金。有的人在退休后看到别人退休养老金比自己高，只知一味抱怨，心里不平衡，却没看到人家之前付出了多少，因而，要制定一个切实可行的养老投资规划，毕竟世上没有天上掉馅饼的好事。

　　如果想退休后生活更舒适惬意一些，还需要制定“补充养老金计划”。客观地看，人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，养老规划至少要用20年工作收入的一部分来准备60岁（或55岁）退休后的生活，建议主要资金投资养老保险，其他可选择股票和基金等。单纯从养老的角度来说，目前各家商业保险公司推出的年金保险比较适合储蓄能力强、理财偏保守人士的需求，此类保险很像强制的长期储蓄，不过附有保险保障功能，投保人每年缴纳一定的费用，到期后开始领取养老金，缴纳的费用越高，届时领取的费用越多。这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后可以领取养老金以及累积红利，作为“补充养老金”。这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了养老、医疗和意外保障的全面兼顾，提升家庭抵御风险的能力。 

　　目前保险公司推出的养老险产品还能降低退休规划的不确定性，缺点是报酬率偏低，需要有较高的储蓄能力。对投资性格保守但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出，以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出。　　刘宝民