上周讲完英语课，班里的学生突然提出，要我讲讲出国留学该办什么银行卡。课间时间短促，不足以一言道尽个中曲直，所以借此地撰文一谈。
一 学生如何申请信用卡？
出国留学，带现金不行吗？行啊，你敢带多少？国家对现金携款出境，有明文规定，不得超过一定数量。你是土豪，也怕海关查，不是？躲过了海关，万一不巧露了富，给绑匪劫持了怎么办？太平点，刷卡吧。
刷什么卡？借记卡能不能刷？当然可以。但借记卡刷出去是真金白银，按了密码，按对就支付，付出去要讨回来就难，而且绝大多数没有积分——招行62开头的银联借记卡刷188元人民币，现在送点小瓶洗衣液、沐浴露之类的，估计你和我一样，都看不上吧。所以，刷信用卡吧。
对在乎积分、礼品、返现等等的“羊毛党”来说，海外刷信用卡，是非常划算的事——因为国内刷卡的活动越来越少。既然人在海外，至少要呆上几个月，干吗不顺便薅了这把银行的羊毛呢？
至少在上海，在校读书的大学生一般是无法申请信用卡的，因为没有全职工作，也就交不了社保，而上海办卡，第一看的就是社保。所以，请父亲或母亲办主卡，再给自己办附属卡，是最佳的方法。这对学生来说，好处极大——自己刷卡，别人还债。货真价实的“讨债鬼”！
二 申请单标还是双标卡？
首先，我建议你对自己的性格以及父母的性格做一次客观冷静的检测。检测的内容只有一项：神经是不是大条。粗心的话，老老实实，办一张卡即可。
为何要检测父母是否粗心？因为他们要帮你还钱啊，晚还了，给银行罚了利息，怎么办？关于罚息，我转一段业界人士董峥在“钛媒体网”上的文章：
“由于信用卡的本质是一个信贷产品，可以为发卡银行带来超额利息收入。以目前银行执行的普通贷款标准，最低贷款利率为六个月，标准为5.6%每年，最长为五年，标准为6.55%每年。而信用卡执行的贷款利率标准为0.5‰每日，折合为年利率竟然高达18%，超过普通贷款标准3倍。虽然信用卡提供了‘免息还款期’的服务，但是从招商银行历年公布的年报中我们看到，由信用卡产生的‘利息收入’的增长是惊人的：从2008年的18.53亿元，到2013年达到了88.55亿元，增长了4.8倍。而同阶段卡量的增长为1.5倍。由此可见，信用卡‘透支利息’是信用卡为发卡银行带来超值收入的‘源泉’。”
请学生和家长都听清这一记警钟。建议在双方的智能手机上都安装“时间表”这类提醒软件，“支付宝”也有类似功能。大家都很忙，忘记还款是很容易发生的情况。
言归正传，留学生要按照自己所赴国家和地区的货币来决定刷什么卡。
先说大头美国。这个就很方便了。嫌卡多麻烦的，办一张美元卡即可。美元卡有单标的，如单VISA或单MasterCard。这在国内是新兴事物，中国银行的EMV卡就是此类，免美元对其他货币的转换费，终身免年费，白金级（别被“白金”二字吓住，其本质已沦为白菜）的卡还款容时居同业第一。中行很把客服当回事，出了麻烦也有争辩余地。当然，招行、上行都推出了单标VISA的美元卡，免货币转换费，也可以考虑。其中，招行这张卡是VISA Signature，在VISA的等级里，高于白金，偶尔能享受到一些意外惊喜吧。
国内多见的，是双标卡，也就是卡面上有银联（China UnionPay）标记搭配VISA、MasterCard、American Express、JCB等标记的卡。这卡的好处是一卡双币，坏处是可能你想走VISA通道支付美元，而结账处帮你走了银联支付人民币。此外，银联近年促销推广活动，莫不针对卡号为62开头的单标银联卡，这种双标卡就享受不到了。至少我和身边的卡友，这些年都在慢慢淘汰手中的双标卡。不过，无可否认，双标卡的优势是方便。
三 汇率波动怎么选卡刷？
如果去中国香港、欧元区（不包括整个欧洲）、英国、澳大利亚、日本，那有两个选择，一是分而治之：中国银行的长城国际信用卡（分币种：港元、欧元、英镑、澳元）和中银JCB日元卡。一是笼而统之：工商银行的11币种卡或中国银行的EMV全币种卡。本质上，工行的11币种卡是中行长城国际卡和JCB卡的集成版。EMV则是把所用其他货币消费用美元记账，性质就不一样了。
这里就出现了海外刷卡的根本问题：汇率波动。在国内多数地区，我们用人民币，去银行购汇，买到的是美元，买其他外汇也都是先从美元走的。所以银行系统显示你的购汇额度，都是用美元作计算的。当人民币对美元升的时候，其他外币对美元或升或降，不一定就跟着人民币一起升。因此，如果你是喜欢在汇率波动里钻点空子的人，就要三思而后刷卡了。
且举二例。例一，你在香港的大学上学，那刷卡的选择就是两个：一、港币或美元，港币和美元挂钩，所以刷这两种，在美元记账没有货币转换费的情况下，是一样的；二、人民币，只能走银联。当港币对人民币进入下降通道时，也就是在几个月里，港币一直跌，那你就刷港币或美元，到期让你父母去银行购汇还，一定比刷银联锁定汇率来得划算。反之，则刷银联。例二，你在牛津大学留学，那你的刷卡选择就是三个：一、英镑，二、人民币，三、美元。英镑是当地货币，人民币是祖国货币，美元是国际通行货币。从历史汇率看，2010年1月初美元对英镑约1比0.62，对人民币约1比6.8；而2013年11月初，美元对英镑依然约1比0.62，对人民币约1比6.1。有三个变量，这道数学题就比较麻烦了。但这是应用题，受实际条件的约束较大。人民币不怎么好刷，至少兄弟我在英国的时候，我没见到接受银联的商家——一定是我去的地方不够高端——这时你就考虑英镑和美元的汇率好了。
但无论你在何处，当你在两种货币间要做选择的话，如果货币转换费免了，那就哪种看低刷哪种。这是原则。2012年夏，澳币对美元走高到1.06左右，和同事去澳大利亚出差，他们纷纷刷美元，但我看空澳元，毅然决然刷中行的澳元卡，果然还款时，澳元对美元跌至1.04，用信用卡和外汇知识为国家省了一点钱，很开心。
最后，假设我有个儿子，最近要出国留学，我会办好这几张信用卡给他烧钱用：一、中国银行EMV白金卡（最好是代码0027的万事达版，部分货币汇率优于0019的VISA版），用美元记账，就刷它；二、交通银行标准金卡62开头单银联版，海外活动多（卡面是凤凰；白金卡是麒麟，有刚性年费）；三、工商银行多币种金卡。
