◆安平

　　2011年底，从KTV出来的金明找不到自己的车，便报了警，没想到警方没找到车，却以交通肇事为由将他“请”进了公安局。 

　　原来事发当晚，金明与朋友酒足饭饱后，众人提议去KTV，金明便将自己价值300万元的豪车钥匙交由饭店门口等候的代驾。当天凌晨，金明等人醉意惺忪地从KTV出来召唤代驾，但迟迟不见人影，便发生了文章开头那一幕。 

　　金明大呼冤枉，警方向他出示了录像：当晚，轿车开到KTV门口下客之后，代驾司机随即就近停车，停车过程中却连撞两人，司机驾车逃逸，两受害人一死一伤。面对此景，金明真是“欲哭无泪”，近300万元的豪车何处找寻？一死一伤100余万元的高额赔偿将如何承担？金明找到了保险公司，答复却是拒赔：因为金明虽为该车投保了几乎所有保险，包括第三者强制责任险、机动车辆损失险、机动车全车盗抢损失险、第三者责任险，但“车辆损失险”、“全车盗抢险”不予承保保险车辆被骗或被侵占所致的损失，而驾驶员肇事逃逸则属“第三者责任险”免责范围。保险公司是否有理？ 

　　【律师观点】 

　　上海市中天阳律师事务所主任  王罗杰律师 

　　金明为自己的豪车投了各项保险，仍无法得到保险赔偿，原因就在于: 

　　金明为豪车购买的“机动车辆损失险”主要承保车辆遭遇意外事故导致损失的风险，比如碰撞、火灾等，但对车辆被盗、被抢、被骗、被侵占不予承保;“机动车全车盗抢损失险”尽管承保车辆遭遇盗窃、抢劫的风险，但对车辆被骗、被侵占不予承保。金明将车钥匙主动交予代驾，司机交通肇事后逃逸并拒还车辆，在性质上不属于盗窃和抢劫，只能算作诈骗或者侵占。“第三者强制险”作为强制保险，承保被保险人允许的合法驾驶人使用车辆过程中造成的第三者损失，限额仅12.2万元，一般由受害第三者直接提出。但即使保险公司向第三者赔付后，若代驾司机无证或醉酒驾车，保险公司仍有可能向金明追偿。“第三者责任险”更强调保险条款对于双方的约束力，驾驶员肇事后弃车逃逸或驾车逃离事故现场，系保险条款免责范围，因为驾驶员的现场缺位致驾驶员是谁、有无驾驶证、是否饮酒或吸毒等一系列决定驾驶资格、能力以及生理状态的事实均无法查明，故保险公司在设计条款时一律会将该情形剔除在保险责任之外。如此，车主金明将承担一死一伤的巨额赔偿。 

　　但是，金明的损失并非只能独自承担，他还可以向代驾司机或有证据证明雇佣该司机的饭店索赔，但需收集相关证据，且对方是否有赔付能力也很重要。