其实，像张先生这样被拒保的情况并不罕见。随着现代人们亚健康状态越来越普遍，很多人并没有意识到,虽然他们还没有购买过保险但已经被保险拒之门外，很难再为自己投保保障类的保险产品了。

　　那么，到底哪些情况会被保险公司直接拒保或者要求加费呢？

　　据中意人寿核保人士介绍，行业内常见拒保涉及以下几种情况：严重智力障碍或肢体功能障碍者、癫痫、精神病、脑外伤后遗症、严重心脑血管疾病、各种恶性肿瘤、严重代谢性疾病、重度残疾、已或正准备接受器官移植、HIV阳性、涉及刑事案件者或正在服刑期间者……

　　除去上述情况，大部分人可能只是患有一些小毛病，比如女性中常见的乳腺增生和贫血患者，她们可能还没有严重到被直接拒保，但往往会被保险公司要求加费。

　　保险公司加费的标准和审核较为复杂，可能同一类型的疾病史，但由于被保险人的年龄、性别、购买险种不同等，审核的结果和加费的标准也可能会不同。

　　保险公司是怎样判定出这些人“不合格”的？购买过保险的人知道，并不是所有的被保人都需要体检，那么保险公司是怎样从无数的保单中挑出这些“不合格”的人呢？

　　一是投保人主动告知被保险人的疾病史，然后由保险公司去判断是否要求客户去体检或直接做出审核结果；二是对于保额超过一定数目的保单，保险公司会要求客户体检；三是对于特定保单，如偏远地区且投保额度较高，或者客户近期购买了很多款类似的保险产品，存在骗保的可能的保单；此外，保险公司还会按一定比率随机对保单进行抽样体检。

　　最后，中意人寿核保人士提醒，对于想买保险的人们，还是尽早为自己和家人做好保险计划，越往后拖被拒保和加费的风险越大。 

　　孙常荣