无纸化 省钱提效率

　　上银行柜台办业务，填单、签字、领取回单，一样都不能少。可是，走进招商银行实施零售柜面无纸化改造的营业厅，你会发现老观念该“翻篇”了。每个零售柜面窗口摆放着一台液晶屏，客户可通过电子填单或者口述的方式办理业务，业务信息通过液晶屏展示，客户使用手写笔直接在液晶屏上签字确认，整个交易过程除客户要求外不产生纸质单据。

　　截至今年12月7日，招行在全国122个城市1155个支行网点都已实施零售柜面无纸化，占招行网点数量的98%，预计月底即可实现全国支行网点的无纸化推广。届时，招商银行将成为国内首家实现零售柜面无纸化的银行。

　　令人高兴的是，提倡绿色环保不再是只赚吆喝不赚钱。据统计，招行实施无纸化的投入产出比是1比25，即每投入1元的无纸化成本，可以获取25元的无纸化节省收益。2013年该行使用零售单据1.5亿张，采购费用数千万元，仅此一项，就可收回该行10年的无纸化软硬件投入。

　　零售柜面无纸化，让银行变“轻”，柜面流程变快。据招行零售部门人士透露，实施零售柜面无纸化后业务效率整体提升达22%，且柜面常见差错也大幅减少。客户反映招行无纸化柜台不仅提供了更直观的业务信息显示工具，又有效地保护个人信息，特别是避免因遗失或丢弃银行回单带来的个人身份信息和个人财产隐私泄露。对此，中老年客户接受度也挺高。

　　0年费 让利赚吆喝

　　还有件好事。近日，浦发银行信用卡中心对外宣布，自2015年1月1日起，浦发信用卡旗下50多款信用卡产品将无条件终身免年费，引领国内信用卡行业进入终身0年费时代。从明年开始，除了极少数面向高端客户发行、搭载了特别高端权益的产品外，几乎所有浦发信用卡产品均无条件终身免年费。

　　“年费”是国内、国外信用卡行业通行的服务费，也是银行信用卡业务收入来源之一。过去，国内商业银行一般采取“刷n笔免年费”的政策，既鼓励客户刷卡消费，也避免客户流失。对持卡人而言，“年费”虽少却一直是办卡的一块心病，忘了刷足笔数麻烦就来了，必须年年记着哪张卡还没有“达标”，否则扣费没商量。

　　舍小钱 降费促刷卡

　　彻底免除信用卡年费，持卡人免了后顾之忧，不过也意味着“睡眠卡”出现的概率上升。对此，浦发银行有自己的“算盘”。信用卡已普遍为消费者接受，在迎合个性化、多样化消费需求，释放居民消费潜力方面具有很大潜力。先是降低服务收费标准，直接减少持卡人消费负担；再打通消费链上游，携手线上线下商户利用大数据手段、移动互联技术等提供消费优惠，以让利促进消费提升。

　　伴随持卡人刷卡消费频次、金额的攀升，浦发信用卡感受到“让利”的甜头：截至11月末，浦发信用卡卡均年消费同比提升60%，活跃账户同比增长50%，2014年税前利润为去年同期的四倍，中间业务收入同比翻番，累计营业收入同比增加82%，收入费用比进一步优化。

　　看看，银行舍小钱赚大钱，客户则举双手赞成。高明的营销，新点子层出不穷。

　　本报记者 谈璎