近年来，提前为家庭支柱规划好保险保障，对一个家庭而言，颇具重要意义，这一点已经得到了很多消费者的认可。但是，具体给家庭顶梁柱怎么规划保险，很多人还是觉得一头雾水。重疾险、医疗险、意外险，这几款险种，比较多得到老百姓的关注，定期寿险这一类高保障、低费率的基础险种，却常常被大家所忽略。

　　定期寿险，从其功能、费率、适宜人群等角度来看，却有很多值得推荐的地方。

　　保险责任简明易懂

　　在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残（含意外或非意外等各类情况）保障的产品，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中以定期寿险最便宜。

　　比如同一位30岁的男性，在一家保险公司投保，若购买10万元保额的终身寿险，20年缴费，年保费5520元；若购买保额10万元保额的两全保险(每3年返本，保障终身)，20年缴费，每年缴费8470元；而购买定期寿险，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。

　　之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。

　　定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。

　　若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

　　家庭责重者更适宜

　　由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人(特别是“房奴”)；家庭经济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者；父母没有养老保障者等等。

　　对这些人群而言，定期寿险是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

　　保额应跟着“身价”走

　　其实，在保险圈有个说法，精算师最爱的产品形态，就是定期寿险。

　　为什么？因为精算师可以说是市场上“最精明的人”，他们基本不会多花冤枉钱，而定期寿险的最大优势是便宜。这一点主要是由其“消费型”的特质所决定的，只有这种便宜的“消费型”产品，才能用最少的保费“撬动”最大的保额。

　　另需要提醒的一点是，由于定期寿险所保障的责任是“身故”（包括疾病身故和意外身故两大类别，这也是其优于意外险的好处），那么这项责任所对应的保额一定要够高，因为定期寿险的保额是人一生的价值的体现。

　　特别是对于现在动辄背负几百万元房贷，家里又要负担“碎钞机”（养儿育女）的家庭顶梁柱而言，定期寿险保额的规划，至少要覆盖这几个项目支出：房贷总额、养育儿女到22岁的所有开销；配偶和父母的赡养费用；保证家人未来生活质量的必要支出。

　　此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期(已婚、有子女、有贷款等)的人群投保。

　　南希