根据《全球互联网金融商业模式报告》，2016年以前，互联网与保险的结合基本可分为三种模式：

　　第一种，传统保险公司互联网化，指持有保险牌照的传统保险公司在传统的代理人、银保、电销、经代模式之外，叠加互联网渠道的分销模式。很多保险产品采用线上线下结合的交易形式。

　　第二种，互联网保险经纪/代理公司，指持有保险经纪/代理牌照的公司通过互联网技术实现将传统的经纪/代理业务往线上转移，不再拥有线下的销售实体。这一时期爆款迭出，但多为模仿，少有创新，产品同质化严重。

　　第三种，互联网保险公司，指拥有监管部门颁发的保险牌照并且完全通过互联网进行产品销售的全新保险公司。这一模式里，前有“三马联姻”的众安保险，股东实力强劲的泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等，后有刚刚成立的腾讯系和泰人寿。互联网巨头和传统保险巨头深度碰撞，双方的合作开始从渠道转向产品创新和客户服务创新。例如，阿里曾将互联网购物场景导入众安保险，光是退货运费险一项就足以让后者在短期内实现盈利。

　　而第四种互联网保险模式已悄然出现，即金融科技模式。一方面，通过大数据、人工智能等技术为保险公司提供相应的数据分析服务；另一方面，将互联网行业积累多年的用户服务能力迁移到传统保险，优化用户体验，带来更多客户资源。

　　京东金融CEO陈生强日前表示：“保险加上数据、科技以及新的风险定价技术，是保险业接下来重回快速增长通道的核心。”在数据层面，保险公司可以利用互联网企业提供的数据为产品设计和精算提供参考，设计出更符合某些特定人群的定制化产品。例如，通过京东平台数据发现，某个用户突然在一段时间内增加了在京东商城上纸尿裤、奶粉等母婴用品的购买，保险机构通过互联网方式就可以以近乎于零的成本向该用户推介一些符合需求的婴幼儿保障产品，并且根据该用户过往的商品消费档次，提供更加精准的产品推介。

　　数据显示，从保险总规模和保险深度上看，中国保险行业还有很大的增量空间。而互联网化、数据化的精细运营恰好是保险行业挖掘用户需求的最有效的方式之一。