问上外附中初二学生成天乐如果遇到电话诈骗会怎么应对，她回答：“我会问对方‘电信公司没有培训过你么，普通话这么不标准也能上岗？”如果骗子说可以送奖品呢？她回答：“那我要求对方先汇钱再送奖品。”近来多起针对学生的金融诈骗案显示，罪犯已把青少年列为实施金融诈骗的重点对象，而因为资源、经验和时间等因素的限制，青少年更需要尽快接受财商教育、掌握财富知识和技能，像成天乐一样学会保护自己，不轻易被骗。财商教育是青少年素质教育中不可或缺的重要一课。

　　价值观念

　　结合生活场景培育金钱观

　　针对青少年开展的财商教育包括让青少年树立正确的财富观，了解和初步掌握正确获得和管理财富的技巧，同时具备风险意识。目前阶段，青少年财商教育更适合结合家庭中的生活场景，解决他们当下的困惑，注重父母与孩子共同的习惯养成。

　　成天乐妈妈记得曾和孩子有这样的对话：

　　“你买了不少没用的东西，钱都浪费了。”

　　“浪费有啥关系？”

　　“你知道挣钱不容易么？”

　　“钱有啥难挣的？把卡塞进机器钱就出来了！”

　　成天乐妈妈说：“这代孩子什么都不缺，要得到什么都太容易。他们更需要尽早了解钱是怎么回事。”成天乐骑摇摇马时妈妈告诉她：每次投币1元相当于卖掉家里喝完的10个可乐瓶。成天乐开始对钱有了概念。5岁时，成天乐请妈妈帮自己的压岁钱建一个储蓄账户。上了小学，她会跟妈妈了解基金是如何投资的。成天乐妈妈会回答孩子自己有多少收入，也会向她解释舅舅能买大房子是因为坚持多年的业务开拓。孩子慢慢对如何花钱有了意识和判断。“有时我买回一件打折的衣服，她会笑我花了不该花的钱。”成天乐妈妈说，“我要办美容卡，她计算后认为，虽然每次都打七折但按照我一年里实际可能使用的次数，一次性充值5000元的卡不值得办。”

　　创办互联网金融服务企业的李彬在美国读中学时就上过财富管理的课程，认识钱财靠劳动所得，与自己的努力成正比。做了父亲，李彬让孩子从小就懂得这个道理：“需要零花钱，就要付出劳动，割草、整理游泳池，自己去挣。”而且，几个孩子一起成长，学会分享和妥协。“你要独享，结果什么都没有，”李彬说，“你分享，就有你的一块，这才是自己的利益。”

　　明珠小学三年级女生杨溢嘉的妈妈说，自己和她爸爸从不给孩子太多金钱方面的压力，不要让孩子觉得金钱就是一切，并引导女儿与金钱观正确的人做朋友。

　　知识技能

　　互联网时代靠自己学习

　　去年年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中着重提出，要“加强普惠金融教育”。在上海，包括协和双语学校、上海实验小学等中小学校开始试点财商教育课程，学生和教师都有强烈兴趣和需求，一位老师说：“随着社会经济发展，我们每个学生都需要学习成为‘经济公民’。”今年7月，由中国银监会银行消费者权益保护局指导，上海市慈善基金会、东方网、第一财经广播主办的“上海市社区青少年金融教育公益行动”在宝山区友谊路街道启动，向沪上一万名8至14岁青少年免费进行财商培训。

　　受政策、经验、时间等因素的限制，目前大多数学校和家庭不易提供相匹配的财商教育资源。如今利用互联网的骗局又缩短了人的反应时间，更需要青少年自己学习最新的财富知识，掌握最新的技巧。李彬说，这一点上，国内的孩子挺幸运，国内的金融服务系统开建时间晚，电子平台在网络速度和信息安全检索上更为先进，提供支付账户管理和资金流快速查询反馈服务。李彬建议，一些信息和财产保护的常识学生可以掌握，“如果接到疑似诈骗电话，学生可以回拨银行客户热线，每一通电话，银行都有录音，都有拨打人的相关记录，通过核对银行卡号、账户所有人证件号，能够确认拨打电话人的身份是否属实。”

　　互联网时代，很多信息与知识父母和孩子在同步接受。父母可以给孩子讲一些道理，若需要具备操作价值的指导，李彬认为更多需要青少年的自律和学习，“今天的社会信息非常浮躁，年轻人没有历练，容易受到诱惑。年轻人应该多看失败的案例，从中吸取教训，为自己做投资。”

　　风险意识

　　通过财商游戏辨识诈骗

　　越来越多家庭希望孩子早一点树立正确的财富观，掌握财富知识和技巧，鼓励孩子参加财商培训活动。从事金融教育多年、担任“财智少年”财商教育项目专职讲师的蔡蓉告诉记者，针对小学到初中学生的特点，财商培训活动通过游戏的方式让学生们了解类似钱从哪里来、计划消费、信用、生产贸易等基本的财富知识。杨溢嘉记得第一堂财商课后知道了哪些是必要的消费，哪些是不必要的消费。上完课一家人吃火锅，杨溢嘉就跟妈妈说自己不点饮料，喝水就行。

　　让杨溢嘉印象最深的，是“信息保护度”的财商课。一位“财神爷”问大家借用启动资金，承诺会加倍奉还。小伙伴们很快收到了“财神爷”归还的本金和高额的利息，于是，当对方第二次问自己借钱时，尽管数额更大却一点也没有犹豫。结果，“财神爷”再也没有回来，小伙伴们才意识到钱都被骗走了。“天下没有免费的午餐。”杨溢嘉妈妈说，通过这些形象生动的游戏，孩子明白投资都是有风险的，轻率承诺的高回报率是需要质疑的，自己应该从小注意个人信息的保护，学会遇到骗子如何识别和应对。

　　社会责任

　　信用教育避免孩子走歧路

　　从近期查获的金融诈骗案中发现，实施诈骗的不少也是年轻人。今天的社会人们手中的财富大大增加，一部分年轻人却缺乏与财富相处的能力，不懂得如何正确地取得财富，在诱惑下走上歧路。对此，李彬提到了信用教育。他回国创办了华夏信财，希望通过提供电子货币、培训信贷等服务，帮助青少年认识和体验什么是信用，守信用是人非常重要的一项素质，如果没有信用，就是对借钱给你的人不负责任。李彬说，90后、95后更愿意为社会做贡献，那就需要先培养自己的社会责任，参与更多的消费环节，来建立对待金钱的正确态度。

　　对那些早早走上歧路的年轻人，蔡蓉认为从中学阶段就该帮助青少年发展生涯规划，避免到了择业阶段非常盲目，只是为了钱而工作，为了生存而工作。在“信用”这一堂财商课上，蔡蓉为每位学生准备了一张白纸，然后让他们回想有过哪些不遵守规定和承诺的事情，比如没有按时睡觉，借了同学东西没还，想起一件，就对折一下，最后白纸重新展开，蔡蓉让学生们自己数纸上的折痕，“这时孩子们会意识到，做有信用的人和坚守契约精神是多么重要。”