从今年起，中国保监会发布的我国保险业第三套生命表正式启动，相比较2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高了2.8岁和3.7岁。简单地理解，伴随着死亡状况的改善，定期寿险和终身寿险产品保费将会有所下降，而以生存为给付条件的年金险保费则将有所上升，养老类产品价格也会有所提高。同时，随着4月1日起，返本型保险将逐步被消费型保险替代，有意愿购买保险的客户还真得抓紧考虑了。

　　客户王先生是一名小企业主，太太全职，一儿一女马上幼升小。虽然年入数百万，衣食无忧的王先生依旧有一份担忧，作为家里的顶梁柱，万一生意上遭遇麻烦，身体上出现状况，抑或意外的发生，如何保证家人尤其是两个未成年的孩子依旧过上有品质的生活？最近王先生寻找了不少金融专业人士咨询保险事宜。

　　确实，王先生的情况在中产偏富裕阶级中非常具有代表性，赚钱爸爸，全职太太，两个孩子，别墅加移民需求。对于这样的家庭而言，所有的担心点几乎都集中在“赚钱爸爸”身上。他是顶梁柱，家里的主要财富创造者和来源，他的健康与安全是最最重要的。40岁左右的年纪又是压力与疾病高发阶段，所以，这个赚钱爸爸心中最担忧的恰恰也就是，如果走得太早，怎么办？

　　我们能想到的保险无外乎是这样几大类，大病来临时需要的重疾险；确保生命结束时可获得赔付与保障的终身寿险；步入退休生活后依旧能维持当下生活水平的养老分红保险，还有意外险。对于这个担心走得太早的王先生，实际上具有高杠杆效应的终身寿险非常适合他。趁着自己近五至十年拥有非常良好的赚钱能力，每年投入40、50万，可以获取1000万左右的保额保障。王先生万一在付款期限内发生意外，受益人直接获取千万保障，对于这个家庭来说，这笔费用还是比较客观的；王先生若安然无恙一直健康生活，对于他们这个家庭而言，总共也就通过十年支付了500万左右的保费，最终获得千万保障。若这个终身寿险还包括了重疾、意外发生生存时即可提取保额的条款，那就更加合适。虽然大家都担心10年20年后，由于货币贬值导致千万不值钱，但事实上，哪个稳健投资渠道能跑赢贬值呢？更何况，买保险从来不是为了升值，而是意外降临时，你是否还有一个备胎。对于王先生而言，这个备胎可不是换人，而是足够的抵御风险的资金。

　　言归正传，保险新政后，寿险保费应该是会有所下降，但是，如果保障的内容上有所调整，譬如之前提到的部分终身寿险还包括了重疾、意外发生后生存时即可提取保额的条款，那么，降价也好、提价也罢，你觉得普通人都算得过精算师吗？

　　保险从来就是早买比晚买合适，买对比买全合适。

　　评海