银行存贷款业务难以撼动
如果目前互联网金融就是这三类，那么，相比传统金融中银行的业务，它们之间到底有什么区别。
银行最主要的业务就是存款、贷款，当然，还有信用卡、理财业务等很多中间业务。很显然，目前互联网金融业务并没有涉及银行最核心的存贷款业务，两者并没有多少相同之处。全世界的金融企业都是牌照企业，就是说，有牌照才能开展存贷款业务，而目前开展互联网金融的主要是电商，都没有金融牌照，不能吸收存款也不能发放贷款。如果说第三方支付可能影响银行的存款业务，阿里小贷可能影响银行贷款业务，阿里信用支付可能影响银行信用卡业务，那么，我们就具体分析一下这种影响。
先看第三方支付，第三方支付实际上由预付卡转变过来，10年来，小到理发店、面包店，大如联华ok卡、阿里的支付宝等等，预付卡几乎涵盖了各行各业。但是，大量预付卡的出现，并没有影响银行的存款规模。根据央行发布的最新数据，今年7月末，人民币存款余额100.65万亿元，同比增长14.6%。相比之下，目前第三方支付里的预付资金根本无法与银行存款规模相比。因为人们存到支付宝之类的预付资金账户里的钱都是小额的消费资金，根本就不是存款的概念，更谈不上理财。如今，支付宝捆绑货币基金有了收益，但是，余额宝里的钱大部分还是来自支付宝，依然是消费资金，并没有出现多少增量的理财资金。
人们长期形成的存钱到银行的观念很难被打破，因此，互联网金融根本不可能使存款搬家，并从根本上冲击银行。
再看贷款，阿里小贷其实就是目前大量涌现的小额贷款公司中的一家，只不过大部分小贷公司业务在线下做，阿里小贷在网上做。但是，小贷公司由于不能吸收存款，没有杠杆，决定了小贷公司规模不可能做得很大。P2P网络贷款同样如此，P2P就是个人之间的借款业务，P2P不属于金融机构，只不过提供一个平台，这种小额个人贷款同样很难与银行匹敌。到7月底银行人民币贷款余额为68.78万亿元，央行副行长刘士余认为，P2P就算做得再好，未来5年可能也很难达到这个规模的1％。显然，互联网金融无法撼动银行的贷款业务。既然对于银行核心的存贷款业务的影响微乎其微，那么，哪里谈得上互联网金融冲击传统银行？
互联网金融模式还需探索
从目前来看，互联网与银行的关系更多是融合，互联网金融是银行的补充。
目前推出的互联网金融产品，其实都是与金融机构的合作，比如，余额宝就是与天弘基金合作，其他各种“宝”也大体如此，互联网更像一个销售平台，产品都是金融机构的。
这个平台目前销售的产品局限于货币基金，如果股票基金能够销售得好，才能说明这个平台具有真正的理财功能。就目前而言，互联网金融的基金销售量未必能够战胜传统的银行渠道。就说余额宝销售的货币基金，100亿元实在不算一个很惊人的数字。2007年股市疯狂的时候，基金受到追捧，通过银行销售的股票基金，一天的销售量就可以达到400亿元，最高的一个基金，一天竟然卖掉了1000亿元。
当然，互联网金融有很多优势，这一点，传统金融机构早就意识到了。作为一种工具，金融机构早就运用互联网了，如银行有了网络银行，证券公司客户的股票现在大部分通过网络进行，这些网络业务为银行、证券公司大大降低了成本。所以，互联网金融与传统金融并不是敌人，完全可以相互融合与合作。但是，互联网金融要成为一个独立的新兴业态，金融业务完全在网上进行，恐怕目前还没有一个成功的模式。目前的互联网金融更多是传统金融的补充，比如，P2P涉及的个人之间借贷，阿里小贷涉及的小微企业贷款，正好都是银行没有或者很少涉及的领域，正好弥补银行的短板。
要真正形成独立的互联网金融模式，恐怕还需要很长时间的探索。
本报记者 连建明
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模式源于美国
中国的互联网技术、经营模式，实际上完全来自美国，每一个企业几乎都可以找到美国的模板，比如，淘宝、当当、京东等电子商务模式，都来自于易倍、亚马逊等美国的电子商务。然而，互联网与金融都非常发达的美国，至今还没有看到一家成功的互联网金融企业。就是说，美国目前还没有找到一个能够完全独立于传统金融、所有金融业务均能在网上完成的模式。
什么是互联网金融？
到底什么是互联网金融？中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，互联网金融并不是一个严格的定义，迄今为止，其内涵与外延都不清晰。但大体上可以分为三类——
● 支付行业 迄今为止，持牌的第三方支付机构已达250家，互联网支付是许多机构所从事的主要业务，该块市场格局目前已经基本成熟，并且得到了央行的有效监管。
● P2P网络贷款行业 目前P2P行业还没有形成较权威的数据。据粗略统计，目前全国现在大体有300家P2P公司，对接了大约200多亿贷款。虽然有部分省市针对P2P行业颁发了类似金融信息服务的资质，但是实际上并未形成对行业的有效监管。
● 淘宝、京东等互联网平台公司对接持牌的金融机构、类金融机构，针对其平台上的商户和个人所推出的金融服务 如阿里巴巴旗下的阿里小贷为淘宝商户提供小额贷款服务，余额宝则是支付宝与天弘基金合作推出的产品，京东金融实际上也通过与银行合作推出向其平台上的供应商提供信贷服务。
