为了抢占银行消费贷款市场，不少汽车金融公司纷纷推出了多种贷款买车方案，听起来十分诱人。奔驰A-Class月供低至438元，宝马2系首付低至4.8万元，甚至零手续费、零利率、仅凭一张身份证就可以把车开回家，汽车消费“看起来很美”。 不过，这样看上去很美的事情对消费者而言未必都是“好事”。一个现实的问题是，消费者需要付出比原车价更高的价格，并可能承担因逾期违约的高额罚金。

　　平心而论，广告打得再响亮，实际利率却并不价低。“零利率”只是传说，10%-12%的利率也只是纸面的计算结果，消费者实际需要承担的汽车贷款利率达到20%或以上。而汽车贷款给经销商带来的“返利”也刚好是20%左右，这远超其单车销售利润。根据测算发现，汽车金融公司的贷款产品，仅贷款环节的利率基本都在11%-12%区间，较低的随心贷为10.8%左右，但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣，因此算下来的实际年化利率水平在20%左右，与央行规定的民间高利贷即同期贷款利率的四倍水平接近。

　　国内较大的丰田汽车金融公司提供的购车方案，实际年化利率都在20%左右，比银行基准贷款利率5.50%高出不少。例如购买一辆20万元的车，在丰田金融选择轻松融资产品贷款，即首付30%车款，尾款40%车款，贷款24个月为期限，每月月供高达3884.16元。也就是说一辆20万元的车，消费者一共需要花费23.32万元，利息需要花费3.32万元，以此计算，2年期的利率为11.9%。但是，上述利率仅为理想中的利率水平，在该金融公司买车，要支付1500元的手续费，还要缴纳几千元的保险保证金，此外还需在指定公司购买保险，更为重要的是，购买新车不能享受到折扣，新车损失折扣加上各种手续费，加在一起差不多2万元。若以此计算，消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。特别是在出现逾期的情况下，消费者还要另外承担150%的逾期罚息，而且是按日计算复利。

　　因此，消费者购车时要谨慎对待汽车金融公司的贷款产品，一定要先咨询专业人士，衡量一下“零利率”、“零首付”贷款买车能否真正为自己省钱、减压。　　  李永钧